Evidencias sobre la importancia de la Educación Financiera en Jóvenes Universitarios

Evidencias sobre la Importancia de la Educación Financiera en Jóvenes Universitarios Evidence of the importance of financial education in University Youth Students Julieth Salazar, Licenciada en Educación Básica con Énfasis en Lengua Castellana, Docente Universidad Pontificia Bolivariana Seccional Bucaramanga Luis Eduardo Suárez C. Mgs. en Administración con énfasis en Finanzas y Economista, Docente Asociado Universidad Pontificia Bolivariana Seccional Bucaramanga Alejandro Villarraga Plaza, Mgs.e-learning y Administrador de Empresas, Docente Asociado Universidad Pontificia Bolivariana Seccional Bucaramanga 

Resumen— La adolescencia es una etapa en la que los jóvenes de manera autónoma enfrentan el manejo del dinero, característica que determina el éxito o el fracaso de sus finanzas personales y su relación con el consumo de bienes y servicios de acuerdo con sus popios gustos y deseos. Es responabilidad tanto de los padres como de las instituciones de Educación Básica Primaria, Básica Secundaria, Media y Superior, brindar a los jóvenes una orientación apropiada del manejo de las finanzas, puesto que una persona educada en este aspecto, se prevee que en el futuro evidenciará comportamientos éticos en el manejo de capitales públicos y privados, para combatir el flagelo de la corrupción. En este contexto la asignatura de Competencias Comunicativas en la Universidad Pontificia Bolivariana seccional Bucarmanga, durante primer semestre de 2013, trató el tema del “Manejo del Dinero en los Jovenes” con el objetivo de redactar un texto de opinión y generar reflexiones propias sobre el manejo de las finanzas personales que fueron presentadas en un Foro Académico. El siguiente trabajo tiene como objetivo mostrar los resultados obtenidos en los textos finales que muestran, los puntos de vista y las reflexiones de los estudiantes. Por ejemplo: La mayoría de ellos manifiestan que “malgastan la plata” y ven el dinero fácil como opción de estilo de vida válido. Se puede adelantar que los anteriores imaginarios están presentes en la vida universitaria de un joven y de ahí radica la importancia de la educación sobre el uso adecuado de las finanzas para generar responsabilidad desde temprana edad.

Palabras claves: Educación, Universidad, Colombia

Ética,

Finanza,

Jóvenes,

Abstract— Adolescence is a stage in which young people face *Artículo presentado al Primer Congreso Internacional de Finanzas Desafío en los Mercados Emergentes, Septiembre 10, 11 y 12 de 2014 en la Universidad Pontificia Bolivariana, Seccional Bucaramanga, Colombia.

autonomously money management feature that determines the success or failure of their personal finances and their relationship to the consumption of goods and services according to your tastes and own desires. The parents and institutions of Basic Primary Education, Secondary School, Secondary and Higher, are responsible to give young people a proper orientation of managing finances, as an educated person in this regard, he expects that in the future will demonstrate ethical behavior in the management of public and private capital, to fight the scourge of corruption. In this context the subject of Communicative Competence in the Universidad Pontificia Bolivariana sectional Bucarmanga during first half of 2013, addressed the issue of "Money Management in Youth" in order to write an opinion piece and generate own reflections on management personal finance that were presented in an academic forum. The next job show the results of the final texts that show, the views and reflections of students. For example: Most of them say they "waste the money" and see the easy money option valid lifestyle. One can anticipate that the imaginary past are present in the life of a young university and therein lies the importance of education on the proper use of finance to generate responsibility from an early age. mismo contenido del resumen. Key words: Education, Ethics, Financial, youths, University, Colombia

I. INTRODUCCIÓN

E

ste es un artículo de reflexión sobre los asuntos propios de las diversas percepciones que tienen los jóvenes estudiantes de la Universidad Pontificia Bolivariana frente a las finanzas personales, las causas y consecuencias del manejo del dinero y Cómo la ética juega un papel importante en el proceso formativo de las personas que en un futuro van .

a administrar dineros públicos y/o privados. Los insumos de este trabajo, se obtienen de la identificación de elementos claves expuestos en los diversos artículos de opinión, elaborados por los estudiantes que asistieron al curso de Competencias Comunicativas de la Universidad Pontificia Bolivariana-seccional Bucaramanga en el primer semestre de 2013. En dicho curso, los estudiantes además de fortalecer sus habilidades comunicativas (hablar, escuchar, leer y escribir) tienen el espacio para reflexionar, opinar y argumentar sus posturas sobre temáticas propias de su interés, donde una de ellas fue precisamente en la que se basó este artículo de reflexión “Manejo del Dinero en los Jóvenes”. Finalmente, se tienen en cuenta los resultados de las pruebas PISA y ciertos referentes bibliográficos que permiten sustentar lo planteado con el fin de generar propuestas investigativas que contribuyan a mejorar la Educación Financiera en los jóvenes universitarios.

Objetivos A. Identificar elementos relevantes en los Artículos de Opinión elaborados por los estudiantes del curso de Competencias Comunicativas de la Universidad Pontificia Bolivariana referentes al manejo que los jóvenes hacen del dinero. B. Realizar la respectiva revisión bibliográfica sobre Ética y Formación Financiera en Jóvenes, con el fin de exponer el Estado del Arte del tema objeto de reflexión. C. Plantear diversas propuestas de investigación que permitan mejorar la Formación Financiera en los jóvenes universitarios

II. METODOLOGÍA La metodología de trabajo para la formulación de este artículo de reflexión se realizó de la siguiente manera. i) Revisión del estado del arte ii) Análisis del foro académico iii) Lectura de los artículos de opinión realizados por los estudiantes iv) Análisis de los resultados. i) Revisión del estado del arte, incluye los resultados del estudio de PISA realizado por la OCDE relevante en el país, además se recopiló información en bases de datos y en google academic. Diversos estudios han demostrado que existe una carente formación financiera en estudiantes universitarios, lo que evidencia un mal manejo del dinero personal y de sus tarjetas de crédito, debido a que sus bases en este tipo de formación son débiles, sumándole la poca exigencia de los padres en la planificación y el buen uso de los recursos manejados por los jóvenes, es por ello que se sugiere una educación temprana sobre las finanzas para el desarrollo de un individuo que pretende ser útil a la sociedad.

Por otra parte, Según el estudio de Henry, Weber y Yarbrough (2001) muchos estudiantes universitarios tienen problemas de crédito porque no tienen un presupuesto escrito para organizar sus compromisos monetarios, lo que lleva a que este tipo de población sea vulnerable a enfrentar problemas económicos debido al desconocimiento sobre planificación financiera, factores económicos o influencia indebida de las empresas que extienden crédito. Por tal motivo, en cuanto a Educación Financiera se refiere, se debe tener en cuenta la Ética como factor fundamental en este tipo de formación, porque mediante su enseñanza se puede cambiar la mentalidad de los estudiantes para que obren de forma adecuada y puedan ser personas en las que la sociedad pueda confiar los dineros públicos y privados con el fin de evitar el flagelo de la corrupción. PISA (Programme for International Student Assessment) es un programa desarrollado para evaluar los sistemas escolares de los países miembros de la OCDE. PISA pretende describir la realidad, explicarla y proporcionar guías para la acción, y ha tenido una gran resonancia pública desde su inicio en el año 2000. El último estudio en el 2012 reveló que la ciudad de Shanghái, centro económico de China con una población que rebasa los 23 millones de personas, cuenta con los estudiantes de 15 años mejor preparados en educación económica de los dieciocho países analizados. En contraste Colombia es el país peor situado en esta área, teniendo en cuenta que el informe arroja una clasificación en el que los estudiantes de Shanghái obtienen una media de 603 puntos, frente a 379 de Colombia. Ver Tabla 1 ii) Análisis del foro académico donde los estudiantes de forma oral expresaron experiencias sobre el manejo de sus finanzas, construcción de artículos de opinión donde los participantes argumentaron diversas posturas sobre el mal manejo que los jóvenehacen del dinero, con sus respectivas causas y consecuencias. Estos artículos están disponibles en http://alejandrovillarraga.docentes.upbbga.edu.co/1/Argume ntativos/Argumentativos.html iii) Se hizo lectura de los artículos de Opinión realizados por los estudiantes y se Clasificó la información teniendo en cuenta las temáticas frecuentes Ver tabla 1. iv) Análisis de los resultados. Revisión de 19 textos presentados por los estudisntes y se hizó un resumen de cada uno para encontrar elementos del tema a tratar.

TABLA 1

El desempeño en educación financiera en los países y regiones participantes del estudio.

III. ANÁLISIS DE RESULTADOS La Tabla 2. Muestra los resultados obtenidos en la búsqueda de factores relevantes en los textos analizados y la frecuencia, los fatores mencionados en mas de ocho textos fueron la Falta de educación financiera, y la influiencia de los medios de comunicación para promover el consumo. TABLA 2 FRECUENCIA EN TEXTOS Factores

Frecuencia

Alcohol Corrupción Influencia de los medios de comunicación al consumismo Pérdida de libertad Ausencia de humanismo Facilidad de Créditos a jóvenes Falta de educación financiera

1 1 8 1 2 1 14

Artículos clasificados disponibles en: http://alejandrovillarraga.docentes.upbbga.edu.co/1/Argumentativos /Argumentativos.html

TEXTO 1 Alcohol, una amenaza o una nueva alternativa de ocio. “Existen muchas formas de emplear el tiempo libre y de divertirse, no obstante, el consumo de alcohol se ha convertido en la nueva alternativa de ocio entre los jóvenes que encuentran en este vicio un refugio en el que experimentan placer y se olvidan de sus responsabilidades”. “El dinero para los jóvenes: trae libertad, pero también problemas” - Para los especialistas, el terreno donde los adolescentes suelen ser muy conformistas es su grupo de pertenencia. Si el grupo le da mucha importancia a las marcas y a los emblemas caros, van a tender a adaptarse a eso, así también sucederá con el grupo que le dará importancia a perder tiempo en consumir alcohol.

Notes: OECD countries and subnational entities that are not included in national results are shown in bold black. Partner countries and subnational entities that are not included in national results are shown in bold blue. Regions are shown in black italics (OECD countries) or blue italics (partner countries). Countries, economies and subnational entities are ranked in descending order of the mean score in financial literacy. Source: OECD, PISA 2012 Database.

TEXTO 2 Ser o parecer Los medios de comunicación han conducido a los jóvenes hacía un mundo lleno de apariencias y vanidades que incitan al consumismo, lo cual genera una alteración en el desarrollo equilibrado de la personalidad y el comportamiento de los adolescentes como característica inherente a la falta de autenticidad de las sociedades actuales. Un buen nivel de autoestima, de autoaceptación y de confianza en uno mismo es fundamental para vencer la actitud consumista. Los jóvenes que no creen realmente en ellos mismos se encuentran en una constante búsqueda desmedida

de la aceptación del grupo, y sienten que para ser aceptados e integrarse han de hacer todo lo que hagan los demás y como lo hagan los demás.

motiva a actuar de manera desmedida contra la sociedad y su propia integridad, trasgrediendo las leyes que rigen las conductas sociales.

La publicidad está dirigida principalmente a los jóvenes quienes se hacen vulnerables ante el consumismo, concepto que ha estructurado un estilo de vida basado en estereotipos idealizados que prometen ser una fuente de felicidad, sin embargo, ellos no cuentan con la madurez suficiente para impedir ser manipulados. En este sentido, los padres se convierten en los actores indirectos que financian estos gastos sin poner algún límite, dado a que creen que de esta manera podrán compensar la ausencia en la vida de sus hijos.

Así, la humanidad tiende a convertirse en un espejo que refleja lo que el dinero ha hecho de ella, es decir, se adopta un pensamiento consumista.

TEXTO 3 Consumir o ser consumidos El dinero no solo suple las necesidades básicas, también suple las necesidades que la sociedad y los medios imponen. El consumismo también es un factor que ayuda a incentivar la creatividad humana, para crear nuevos productos y solucionar nuevos problemas, se está frente a un mundo cambiante, donde ya las cosas están pasando de “moda” a la ligera y a su medida van creando nuevas necesidades. Los consumistas pierden las características de ser personas humanas e individuales para pasar a ser considerados como una masa de consumidores a quienes se puede influir a través de técnicas de marketing, incluso llegando a la creación de “falsas” necesidades entre ellos. Los medios publicitarios como las modas y las nuevas costumbres, han cambiado el pensamiento de las personas para incitarlos a comprar y así estar inconformes con lo que tienen para que esta cultura consumista siga creciendo sin importar el daño social y ambiental que pueda generar. “No puedo ir a preguntarle a los consumidores que es lo que desean, porque durante el tiempo que esté desarrollándolo ellos van a desear algo nuevo.” (Steve Jobs). TEXTO 4 El dinero, ¿Angustia o satisfacción? La figura del dinero para algunas personas representa tranquilidad plena, ya que satisface todas sus necesidades y anhelos; sin embargo, muchos se dejan dominar por la ambición de tener cada día más, consumidos en la angustia por suplir sus inconformidades. Por tanto, el dinero puede concebirse como una comodidad momentánea, pero a su vez condena a aquellos que viven en la búsqueda permanente de amansar fortuna, olvidando que la felicidad no depende de lo que se posee. Benjamin Franklin, estadista y científico estadounidense, afirma que “aquel que opina que el dinero puede hacerlo todo, cabe sospechar con fundamento que será capaz de hacer cualquier cosa por dinero” Es importante señalar que las personas han perdido la libertad al concebir el dinero como lo más importante en la vida, ese algo que los manipula a su acomodo, en muchos casos los

Es innegable, que el problema de que los hombres adquieran ese sentimiento de exceso incontrolable al dinero, es por cómo se visibiliza hoy día la información a través de los medios de comunicación, donde se muestra todo en demasía, en una era donde nada impresiona, y donde la codicia y la extravagancia son más comunes; un mundo donde los seres solo anhelan tener las riquezas de los altos ejecutivos y en donde la exuberancia, se está haciendo más frecuente. TEXTO 5 ¿En qué gastan los jóvenes el dinero? Para los jóvenes, una forma de conseguir dinero fácil es a través de sus padres, quienes financian de manera inconsciente sus actuaciones irresponsables, sin embargo, una forma efectiva para que los hijos aprendan el verdadero valor del dinero es otorgárselo por los méritos y esfuerzos que ellos hayan realizado.

Las bebidas embriagantes y los cigarros son un gasto desgraciadamente importante entre los jóvenes hoy en día. Resulta que el 47 por ciento de la población estudiantil acepta que gasta mínimo una cajetilla de cigarros a la semana, y en bebidas embriagantes de $10.000 a $20.000 (pesos colombianos) en las cooperaciones de sus respectivas fiestas. Los padres son aquellas personas que permiten o restringen a partir de determinadas reglas aquello que está permitido de aquello otro que no lo está. Esto posibilita ordenar y constituir, también ofrece un marco de referencia a partir del cual se podría discutir, cuestionar o aceptar las pautas planteadas sobre el manejo del dinero. TEXTO 6 La ambición del hombre El dinero se ha vuelto algo indispensable para el ser humano, es como un Dios, el cual da poder, lujos y placeres, por tal razón no importa cómo se consiga, lo indispensable es tenerlo. La envidia es la base de la sociedad y el consumismo es la bestia que lo alimenta, llenando las mentes de falsas necesidades y haciendo que la humildad sea cosa del pasado. Sin embargo, esta necesidad llena al hombre de angustia y desesperación por encajar en un mundo en el que la parte humanística se va deteriorando por la crisis económica y el afán por sobrevivir. Hay quienes administran mal su dinero, no llegando siquiera a cubrir las necesidades básicas. No tienen capacidad para administrarlo y no le dan importancia a cómo hacerlo, no son capaces de organizar sus gastos ni de tener un mínimo de ahorro, lo que les puede traer, en muchos casos, graves

problemas económicos. Las familias rotas o en crisis son también causa de la miseria, las familias bien constituidas son un factor muy importante en la superación de la pobreza. Se han hecho interesantes estudios comparativos en los que se demuestra que hogares bien constituidos salieron más rápidamente de la pobreza, que aquellos con graves problemas familiares. No es necesario ser sociólogo o psicólogo para darse cuenta que en aquellos hogares unidos por el amor es más fácil emprender tareas comunes. La concepción de un sistema económico y su manejo está dado por la percepción de cada quien, y está en la ética del hombre mismo saber cómo usarla y cómo acoplar este sistema a su manera de percibir el mundo y en la forma cómo se desenvuelve en él. A pesar que existen muchas variables que determinen el camino hacia el éxito o el fracaso, es el individuo mismo quien toma sus propias decisiones y define su propio destino. TEXTO 7 Influencia de la crisis económica en el humanismo sartriano La crisis económica mundial presenta un panorama de hambre, afanes y pérdida de unión social. Culturalmente se encuentra desahuciado el hombre, pensando en la supervivencia y en otros factores ajenos a la posibilidad de crecimiento y mejoramiento humano. Los resultados morales y éticos son pérfidos, mayores índices de prostitución, de robo, extorsión, vandalismo y corrupción política son signos Desde el humanismo Sartriano es posible considerar esta problemática social a nivel humanístico. El hombre es libre más que por naturaleza por condena, como lo afirma Sartre, se ve obligado a eso, tiene que elegir todo el tiempo hacer o no hacer. Por los valores aprehendidos simbólicamente de la cultura hace una definición electiva de sí mismo y eligiéndose a sí elige a todos los hombres en conjunto; en esta consideración cada hombre tiene responsabilidades con los que lo rodean pues la elección de sí mismo llevaría a elegir a los demás. “Amarás al prójimo como a ti mismo”. Jesús de Nazaret. La cultura es un constructor de factores diversos; el que interesa en esta tesis es la economía que es uno de estos factores y participa de la formación estructural y relacional de los hombres en una polis. Actualmente, la economía juega un papel crucial, el mundo se mueve por dinero, por bancos internacionales y deudas entre naciones, todo esto para el control internacional del mundo, para el sometimiento de los hombres a regímenes autocráticos de tipo capitalista, que fundamentan la supuesta libertad a la propiedad privada. La crisis económica mundial ha regresado al hombre a un comportamiento primitivo de supervivencia. Este tipo de realidades trae de vuelta aforismos como: “sálvese quien pueda”, “camarón que se duerme se lo lleva la corriente”. Aforismos de este tipo acaban por desprestigiar la relación humana con los otros cuando se hacen vigentes a nivel cultural, pues ellos hacen parte del adoctrinamiento trivial del

vulgo. Es la elección lingüística que enmarca una ruta de pensamiento y comportamiento con proximidad a nivel social, generando una cultura, no de la vida, sino del egoísmo, del desprecio y la ignorancia ante el otro. Quien permite que el dinero dirija sus sueños, alegrías, familia y amigos acabara sintiendo el vacío inmensurable de la vida, pues equivocadamente se ha aventurado a buscar lo absoluto y trascendente en donde no existe. La avaricia al dinero acaba desordenando la vida humana en todas sus dimensiones. TEXTO 8 Créditos para los jóvenes, ¿Un beneficio o un riesgo? Es un hecho que en la actualidad los jóvenes obtienen deudas sin tener la capacidad de cubrirlas, eso se debe a la influencia de la sociedad consumista que incita a las personas a adquirir cosas innecesarias. Problemática que va en aumento debido a “la falta de educación financiera por parte del grupo familiar y el contexto social. Las grandes empresas buscan atrapar a los jóvenes en créditos de consumo que no pueden solventar, ofreciéndoles facilidades de pago u oportunidades crediticias a las que acceden con solo presentar su cédula o un certificado estudiantil. Pero es ahí donde se tergiversa lo correcto con lo inapropiado, llevando a muchos jóvenes a violar sus propios principios, recurriendo a sus padres de una forma grosera, altanera e inaceptable exigiéndoles y/o chantajeándolos con tal de conseguir su ropa de marca, su celular de última tecnología, su carro nuevo o simplemente salir de rumba. Y porque no mencionar adultos que a su vez comen actos vandálicos como el hurto, y en casos extremos el sicariato, con tal de conseguir su tan anhelado dinero fácil TEXTO 9 ¿Acceder a servicios financieros es cuestión de clase social? Los bancos constituyen la fuente más importante de provisión de servicios financieros tanto a individuos como a empresas. Sin embargo, el acceso a los servicios financieros es un instrumento importante para mitigar la pobreza entre los pequeños productores, ya que por este medio se puede incentivar la responsabilidad en el manejo adecuado de los recursos y además, ejercer un control sobre ellos, permite garantizar la estabilidad económica para salvaguardar cualquier tipo de negociación. Todo lo anterior lleva a concluir que a través de los años los sistemas financieros han dirigido su atención únicamente a cierta parte de la sociedad. Sus políticas y estrategias comerciales han limitado el acceso a las personas con bajos recursos que no se atreven a adquirir este tipo de obligaciones o responsabilidades, ya que para ellos representa un mundo completamente desconocido e incierto. TEXTO 10 Deuda no es lo mismo que crisis (información no relevante al tema de reflexión)

TEXTO 11 El dinero “Falta de definición, mala utilización” La humanidad ha ido evolucionando a través del tiempo, mostrando consigo una serie de cambios radicales que se ven reflejados en la forma de actuar de cada persona. En el pasado la sociedad estaba estructurada por un gran número de integrantes en cada familia, motivo por el cual se veían obligados a que de una u otra forma aprendieran a economizar los recursos económicos existentes, para suplir las necesidades de cada miembro del grupo familiar. A diferencia de las familias actuales, integrada por pocos individuos y donde los padres se consagran al trabajo para mantener un nivel social, por lo que descuidan y perjudican a futuro a sus hijos; ya que quedan a la deriva, expuestos al derroche del mundo del consumo. La formación que los padres le brindan a sus hijos también juega un papel fundamental, ya que debe estar basada en educar sobre el manejo adecuado del dinero, evitando que este no se convierta en un elemento indispensable para alcanzar la felicidad. En la mayoría de los casos se puede observar que el manejo del dinero es una de las dificultades que invade a la juventud, dada la falta de organización a la hora de administrarlo. Esto surge por la ausencia de bases que no fueron cimentadas desde la niñez por parte de sus progenitores, de manera que pudiesen generarles una conciencia de ahorro e inversión adecuada, para que a lo largo de su vida les trajera beneficios y no se convirtiera en un problema, como el de dejarse absorber por la influencia de una sociedad consumista. Los jóvenes habitualmente no tienen un concepto preciso sobre lo que es el dinero, motivo por el cual lo desperdician de forma desmedida, satisfaciendo cada uno de los caprichos. El dinero es un factor influyente en la sociedad, que no distingue edad alguna, pero es menos adecuado su manejó en los jóvenes, puesto que son más vulnerables ante lo que le muestra el mundo del consumo en el que viven, dejándose llevar por un laberinto sin salida que solo busca enredándolos, dejándolos desorientados totalmente, creándoles la idea que “sin dinero, nadie puede vivir”, como el único medio para alcanzar el umbral que todos buscan. TEXTO 12 El dinero, la falsa felicidad Hay quienes piensan que el dinero es el canal inmediato para lograr bienestar emocional, ya que de esa forma, tener un buen sustento económico ayudará a solucionar algunas inconformidades en el ser humano. Contrario a lo que se cree, muchas veces, tener mucha riqueza solo trae problemas, como por ejemplo, transformar al hombre en alguien corrupto de mente y espíritu El ser humano debe aprender de sus errores y la mejor forma es enseñando a las generaciones futuras que el dinero no lo es todo y que puede traer graves problemas y si el objetivo es alcanzado, tal vez se disminuirán tantas muertes, corrupción

y amistades rotas a causa de la avaricia. TEXTO 13 El dinero, causante del revuelo de la corrupción en la humanidad Desde un punto de vista objetivo es necesario hacer memoria de cada una de las arduas batallas perdidas en contra de la situación que vive el país, manifestadas a través del nepotismo y cualquier clase de clientelismo político, la mala administración del estado por parte de sus dirigentes, la manipulación de licitaciones y la supremacía del interés particular por encima del interés común. Colombia necesita un compromiso directo del estado para la efectiva realización de los principios que deben mantener las personas que realizan labores de funcionarios públicos, seguramente si en el ejercicio se llevara a cabo, el intento de poder sería fallido y la corrupción se vería disminuida notablemente. La corrupción es algo que les compete a todos, ya que afecta a los pobres, sin desestimar el ataque de otra manera a la burguesía del país como principal patente de la desigualdad, generando discordia entre el pueblo y sus dirigentes y cada una de las ramas del poder público. La labor no es fácil, muy seguramente se logrará empezar por algo, se puede ser parte de la transformación de Colombia y de su evolución, es cuestión de tiempo y esfuerzo, es unión, es voluntad, es transparencia, es hacer la diferencia desde un voto a conciencia hasta llegar a tener el poder y disponer de forma correcta de los intereses de la nación. TEXTO 14 Amor verdadero el que se tiene al dinero El dinero no solo afecta a las relaciones de pareja, también a las familias ya conformadas. Desde que se integra la familia el miedo más grande de quienes hacen parte de ella con o sin hijos, es como sobrevivir, sacando a luz el factor monetario y empezando con el los problema sobre quién aporta más, quién menos y quién no aporta, llevando así a la desintegración familiar, problemática común de las sociedades actuales. Sería importante a la hora de conformar una familia, delimitar o aclarar la diferencia entre el amor y el dinero, para que este último no termine por acabar con la unión familiar. El factor de crianza que recibe cada persona también influye mucho, ya que una persona que es criada con todo tipo de lujos no va a querer estar con alguien que no le pueda brindar este tipo de comodidades y por el contrario va desear estar rodeada de personas con su mismo estatus social. Muchos de los padres de la nueva generación crían a sus hijos de tal manera que a la hora de buscar pareja estos sean alguien de igual o mayor rango que ellos, lo que demuestra una vez más que en la sociedad es más importante quién es y qué tiene la persona y no lo que puede ofrecer sentimentalmente. TEXTO 15 Bolsillo débil, hombre derrotado La sociedad contemporánea se encuentra enceguecida por la ideología capitalista que, antaño, sometió a la civilización a adoptar el dinero como una forma de vida y, en consecuencia, las personas se subyugaron a la idea de poseer riquezas como

único camino a la felicidad. El sistema de estratificación ha conducido a una serie de problemas sociales que, infortunadamente, marca una brecha que se ve afectada por el afán de conseguir o aparentar riqueza. Es así como muchas personas son propensas a someterse a actos ilegales como el narcotráfico, la prostitución o la delincuencia. ¿Qué está pasando con los valores de las personas? La mente de las masas es tan maleable que cualquier tipo de satisfacción banal basada en el dinero se va a establecer al mismo nivel de bienestar que se tenía cuando se era niño y se disfrutaba con la imaginación y la libertad de ser sin presencia del dinero. Es importante que en la construcción económica esté presente el dinero como principal generador de satisfacción, pero en la construcción de sociedad y de conciencia ciudadana, ¿Será posible reemplazar los valores humanos por las necesidades del consumo? TEXTO 16 La influencia del dinero en una sociedad consumista (información no relevante al tema de reflexión) Texto 17 Deudas, martirio de las nuevas generaciones Aunque es lógico pensar que un joven no tiene los mismos ingresos que una persona adulta, que desempeña un cargo laboral, aun así las entidades financieras les brindan facilidades de crédito, lo cual deja en evidencia que el endeudamiento en los jóvenes es un problema cada vez más alarmante. Es así como la falta de educación financiera por parte de los padres se ha convertido en una de las principales causas que desencadenan una conducta irresponsable y carente de consciencia frente a la adecuada administración del dinero por parte de los jóvenes. Los jóvenes entre los 20 y 24 años de edad enfrentan elevados niveles de endeudamiento. La Dra. Marianela Denegri, académica a cargo de la investigación sobre endeudamiento en los jóvenes, afirma que este fenómeno se debe principalmente a la escasa Educación Financiera existente en las mallas curriculares, sumando el cierto grado la facilidad con que hoy en día los estudiantes acceden a tarjetas comerciales. ¿Quién no tiene una tarjeta de crédito hoy en día? No solo los bancos ofrecen este servicio, también lo hacen muchas entidades otorgando a sus clientes tarjetas exclusivas con las cuales se financia de manera rápida y fácil la compra de un producto. La problemática radica en cómo el mundo consumista actual endulza y persuade a los jóvenes para que adquieran productos de moda al instante, pagando después gracias a estos créditos; pero la dificultad radica en que ellos no son conscientes que dicha transacción tiene un costo reflejado en altos intereses, además no contemplan responsablemente si poseen capacidad de pago.

Los padres tienen un papel vital en el desarrollo y formación de sus hijos, especialmente cuando llega el momento en que estos se enfrenten al mundo como personas autónomas e independientes. La tarea de los padres es formativa, no solo deben explicarles cómo funciona la dinámica consumista sino también los riesgos que se tienen al adquirir cualquier tipo de compromiso crediticio. Por tanto, los padres deben dar ejemplo a los jóvenes sobre el manejo adecuado del dinero; los hijos son fieles seguidores de sus padres. A veces los padres tienden a darles todo lo que sus hijos piden, siendo una de las causas principales para que los jóvenes no valoren el dinero. La misión de los padres no consiste solo en auxiliar a sus hijos cuando estos se encuentren endeudados, el objetivo está en evitar que caigan en manos del sistema consumista; generar comportamientos y conductas desde casa para enseñarles a invertir, gastar y ahorrar su dinero. La falta de educación financiera oportuna por parte de los padres hacia sus hijos es una de las principales causas de endeudamiento en los jóvenes, apoyado por la negligencia de diversas entidades financieras que ofrecen créditos y préstamos a los jóvenes sin concienciarlos sobre el buen manejo y los intereses que los mismos generan. Si continúan las altas tasas de endeudamiento de jóvenes, no será raro ver un aumento en la tasa de desempleo y una disminución productiva de la sociedad, pues en un futuro llegaran a ser profesionales destinados a trabajar para pagar pasadas y futuras deudas o en el peor de los casos, por estas mismas se les hará difícil conseguir un empleo.

TEXTO 18 Vivir de los padres hasta que se viva de los hijos El dinero se ha convertido en una base insustituible para el vivir, condicionando así el pensamiento de la sociedad bajo una visión materialista; por ello es importante promover una nueva tendencia en la educación, que busque brindar y reconocer la dignificación y valoración del dinero a través del trabajo, bajo la orientación y tutela de los padres, como elemento clave en la formación humana del individuo. El dinero ha causado gran parte de los problemas entre los aspectos de la vida humana, convirtiéndose en la energía que mueve el mundo. Si se mira el valor que los jóvenes le dan al dinero, para ellos es fácil recibir sin lograr mérito alguno de lo que obtienen; de este modo, los padres juegan un papel fundamental frente a la orientación que les dan a sus hijos con respecto a la responsabilidad que puedan llegar a tener con el manejo del dinero. La orientación proporcionada es primordial en el periodo en el que los jóvenes den sus primeros pasos de forma autónoma y se enfrente a situaciones que lo lleven a tomar la decisión acertada para invertir y responder ante la responsabilidad que

le han otorgado. Hay niños y jóvenes que no miran los esfuerzos de sus padres, creen que todo parece caer del cielo. Tan solo hay que ver sus cartas dirigidas a los Reyes Magos, o las listas de regalos para el cumpleaños o de la primera comunión. Entonces, los padres deben planificar un plan de gestión para que los niños aprendan cómo ahorrar y no malgastar el dinero. Todo está en la base de educación que cada padre le brinda a su hijo. Además, es importante que se impartan en las escuelas e instituciones de carácter formativo, conocimientos económicos de contenidos y conceptos básicos en finanzas, economía, inflación, devaluación, impuestos, entre otros; que incidan de manera favorable en la toma de decisiones y en la conducta administrativa del individuo en aras del bienestar personal y social en el presente y para el futuro. El modelo potencial del futuro está orientado a la mejora de la educación financiera de jóvenes y niños en situación de vulnerabilidad socio-laboral con el respaldo principalmente de los padres en el cual se cree una conciencia que lo que tiene precio, poco valor tiene. TEXTO 19 Un tonto con dinero es una gran fiesta En el mundo contemporáneo existe una gran preocupación, mucha gente está enfocada en el dinero y no en su mayor riqueza que es su formación, por consiguiente, un adolescente sin educación financiera es una presa fácil y vulnerable en esta sociedad consumista. Si las personas son flexibles y abiertas al conocimiento aprenderán del dinero a través de los cambios, básicamente, la “problemática” del dinero es que se tiene mucho, o no se tiene, pero para llegar a esta, se pueden desarrollar tres puntos claves: la obtención, la administración y el uso del dinero, partiendo de la educación financiera. Como bien lo dice Kiyosaki: “Dado que los adolescentes egresan de las instituciones sin habilidades financieras, millones de personas muy preparadas académicamente, intentan ejercer sus profesiones exitosamente, pero luego se encuentran a si mismo luchando con sus finanzas”. Entonces trabajan más arduamente, pero no logran avanzar. Y por consiguiente, lo que está faltando en su formación no es cómo ganar dinero sino cómo gastarlo, o sea, ¿qué hacer luego de ganarlo? Esto se llama aptitud financiera, dice Kiyosaki. En suma, la carencia de educación financiera en los adolescentes es una problemática que los deja expuestos en un escenario, en donde la tendencia consumista los absorberá por completo. Sin discriminar ocupación alguna, es un detonante de las crisis económicas. Los jóvenes deben tener claro cuáles son sus gastos y no permitir que aumentos en sus ingresos generen necesidades que antes no existían. Como afirma Kiyosaki “un tonto con dinero es una gran fiesta”

IV. CONCLUSIONES Parece existir una relación directa entre la fuente de financiación que los Padres ofrecen a sus hijos y la falta de diálogo, consejo y relación que hay entre ellos, considerando que mediante dicha práctica han de suplir y/o compensar la ausencia de los hijos en familia. Los medios de comunicación son los encargados de atraer a los Jóvenes, quienes impulsados por el consumismo crean las necesidades que ven satisfechas con el subsidio de sus padres. El hecho que los jóvenes obtengan un dinero relativamente fácil con la complicidad tácita de sus Padres, ha generado en ellos un mínimo precepto de la organización y manejo responsable del mismo, que en su totalidad es destinado al gasto, con necesidades cada vez mayores y ambiciosas, sin medir consecuencias de cómo se puede suplir ante la ausencia o falta inevitable de la fuente que lo provee. Es importante orientar al joven en el manejo responsable y planificado del recurso económico, partiendo de la base fundamental que es el ahorro, como premisa básica para la inversión y no para el gasto; el cual ha de ser cuidadosamente distribuido acorde con las necesidades y no con las ambiciones propias de la juventud ávida de satisfacer sus ilimitados gustos. La carencia de educación financiera en los adolescentes es una problemática que los deja expuestos en un escenario, en donde la tendencia consumista los absorberá de una forma importante. Es necesario en este punto correlacionar los informes financieros de morosidad con la edad de los clientes. El sistema educativo debe estar orientado a la mejora de la educación financiera de los niños y jóvenes con el respaldo de los padres, es uno de los resultados analizados en el informe de PISA Se hace necesario realizar investigaciones robustas para correlacionar la corrupción con la educación financiera y profundizar en la ética financiera y la educación en tal sentido. Los resultados recién presentados en el informe de PISA son una fuente de información relevante y válida para sustentar procesos de transformación educativa en cuanto al manejo de las finanzas desde temprana edad, la ubicación en el último puesto puede explicar fenómenos propios de la cultura colombiana, que se hace necesario y oportuno investigar.

REFERENCIAS [1] [2]

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