Ética en el sector asegurador

Información genética en el mercado asegurador: ¿Causa de discriminación?
Universidad Anáhuac México Sur
Jonathan Alain Arias Domínguez
Resumen
En este trabajo se propone que en las primas de seguros de gastos médicos y/o de vida no se necesite tomar en cuenta información que no depende de los asegurados, como su información genética, para su cálculo, pues se estaría juzgando a una persona por algo que no puede controlar al cobrarle una prima mucho más cara dependiendo de las enfermedades a las que es propenso o a los padecimiento que puede llegar a desarrollar con el tiempo. Sin embargo, también se propone que se pueda tomar en cuenta las decisiones que una persona toma en materia de salud sobre la propia para el cálculo de las primas, ya que esta información es responsabilidad de su dueño y el tomar malas decisiones tiene consecuencias más adelante.
Palabras Clave
Enfermedades genéticas, Seguros, Primas, Gastos Médicos, Discriminación, Responsabilidad, Legislación, Salud, Datos Sensibles, Datos Personales
Introducción
Desde que existen, las aseguradoras han buscado el poder tener la cantidad más completa de información acerca de sus clientes, con el fin de proveer el servicio más justo y equitativo que les sea posible. Información como la edad, el peso, la altura, la profesión, por nombrar algunos, son elementos que se tienen en cuenta dentro de muchas bases de datos utilizadas para el cálculo de diferentes tipos de primas, como lo son las de seguros de vida y seguros de gastos médicos.
Con el avanzar de la ciencia y la tecnología, cada vez es posible obtener más información respecto a casi cualquier objeto, incluyendo los datos personales de cualquier individuo. Sin embargo, no toda la información que una persona posee es adquirida por ella, mucha la hereda de sus progenitores y es aquella que lo acompañará a lo largo de toda su vida. Esta información, la información genética de cada individuo, es la que determina si tiene el pelo castaño o rubio, si su altura rebasa los 2 metros o si es de apenas 120 centímetros, el cómo reacciona ante diferentes sustancias como el chocolate o la penicilina, entre otras características.
La información genética tiene un trato diferente dependiendo de la legislación que se aplique a ella. Pero hay una cuestión que debería concernir a la mayoría de las personas que piensen adquirir algún tipo de seguros mencionado anteriormente, ¿deben las aseguradoras considerar la información genética y con ello la propensión a desarrollar diferentes enfermedades por parte de cada persona al realizar el cálculo de las primas de los seguros? La información genética dice todo acerca de una persona en relación a su cuerpo, por lo que permitiría realizar cálculos más precisos para las aseguradoras y cuantificar de mejor manera el riesgo de quiebra. Pero el conocer la composición genética de una persona puede derivar en discriminación por algo que este individuo no puede controlar, tanto por parte de la aseguradora como de posibles ofertas laborales, al considerar que el riesgo es demasiado alto y no pretender cubrirlo.
Enfermedades en función del genotipo
Todos los seres vivos son susceptibles a diferentes enfermedades dependiendo de su herencia genética. Los humanos no son la excepción, ya que sin importar que combinación se utilice (aunque se utilicen los individuos más fuertes para ello), siempre existe alguna deficiencia en el nuevo individuo, nadie es inmune a todas las enfermedades. Unos son susceptibles a la diabetes, algunos a enfermedades coronarias y otros a diferentes tipos de cáncer, más si alguno de sus seres consanguíneos ha desarrollado algún padecimiento con el pasar del tiempo.
Más allá del tipo de vida que cada persona decida elegir [que será tratado más adelante en este trabajo], cada persona puede desarrollar alguna enfermedad o impedimento para llevar una vida común y corriente con el pasar del tiempo sin intervención de agentes externos, e inclusive, volverse autoinmune y perjudicar al paciente de por vida. Además, una persona pude volverse alérgica a sustancias que le rodean en un período muy corto de tiempo, por lo que estos cambios podrían suceder sin que el paciente lo percatará lo suficientemente rápido como para evitar interactuar con ellas y poner en riesgo su salud.
Las enfermedades genéticas pueden afectar diferentes partes del cuerpo e incluso presentarse desde el nacimiento. Más allá de los seguros que aplican para toda la población y muchas veces resultan ineficientes para el tratamiento de alguna enfermedad [como el Seguro Popular en México, no porque la idea esté equivocada, debido a que el sistema de salud pública en instituciones como el Instituto Mexicano del Seguro Social [IMSS] que se financia con cuotas obrero-patronales y cuotas gubernamentales resulta ineficiente, mientras que el Seguro Popular solo lo financia el gobierno a través de cuotas sociales y aportaciones federales y estatales que llegan a ser menos del 3% del total del presupuesto del IMSS, como modo de responder ante el derecho fundamental que es la salud para los residentes], no todos tienen los recursos para poder enfrentar las necesidades de una persona que desarrolle algún padecimiento relacionado con su estructura genética. En este trabajo no se busca replantear el funcionamiento de las instituciones públicas, ya que estas deben cubrir a todos los mexicanos afiliados a ellas. Se busca el determinar si una institución como una aseguradora puede o no cubrir a un particular conociendo su propensión a diferentes enfermedades, independientemente de su capacidad de pago (dado que la prima sería diferente para cada individuo debido a la composición genética de cada uno), ya que si el individuo no es capaz de pagar la prima que le sería asignada de manera normal, lo sería menos con una prima más detallada al ser más costosa que la primera.
¿Primas iguales o discriminación genética?
Las aseguradoras siempre buscan conocer a sus clientes de manera "completa", conociendo su profesión, lugar de residencia, vehículo particular, lugar de trabajo, etc. Los bancos y las aseguradoras son quizás las instituciones privadas con mayores bases de datos personales a nivel global. Esto con el fin de entender quién está solicitando sus servicios a cambio de una cuota con el fin de cubrir un riesgo que pudiese perjudicarle en un futuro.
Una aseguradora solicita información personal que casi ninguna otra institución solicita. El llegar a solicitar información genética de sus clientes no es igual a solicitar información acerca del vehículo que conducen, si es que conducen uno. No se puede comparar la propensión a desarrollar diabetes a lo largo de la vida del individuo con el kilometraje promedio que acumulará su automóvil en el mismo período de tiempo. La información genética es mucho más sensible que otros tipos de información, debido a que esta no solo revela información propia, también revela información acerca de seres consanguíneos que no han proporcionado un consentimiento para el uso de dicha información
De contar con la información genética de cada individuo que adquiera una póliza ya sea de un seguro gatos médicos o de vida [no se incluyen pólizas de seguros de daños por no asegurar a personas] la prima sería diferente [al menos en teoría, las variaciones pueden ser menores a un centavo de peso mexicano, que será la moneda base para este trabajo] para cada individuo, incluso para familiares como gemelos, debido a la diversidad genética que aumenta generación tras generación. Algunas podrían incrementarse de tal manera que si un individuo fuera capaz de pagar su prima de manera regular una vez que la aseguradora decidiera cubrir el riesgo, al dar a conocer su información genética el valor de la prima sería incosteable para el individuo o la aseguradora decidiera que es demasiado riesgoso y por tanto no ofrecer un seguro a este individuo ni a sus consanguíneos.
El pedir este tipo de información está regulado por la ley en algunos países de la Unión Europea y en la mayoría de los estados en los Estados Unidos. Sin embargo, esto no nos dice si es correcto o no el pedir este tipo de información a los clientes de una empresa.
An obligation held by insurance companies not to seek genetic information may be generated from an individual's right to genetic privacy stating that no one should lose control over acces to her body or, more importantly, be made to reveal genetic information about herself. The most radical arguments for genetic privacy stem from genetic determinism. According to this position, genes are constitutive for our selves. Thus genetic information is information about our fundamental nature and is inherently personal. (Feiring, 2009)
Con base en esto, se puede decir que los genes y todo lo respectivo a ellos es parte de nuestra naturaleza más básica, el cómo estamos compuestos desde los niveles más básicos de la materia. La privacidad genética debería ser respetada así como se respeta a las personas cuando deciden no otorgar algún dato que no tenga igual importancia que otro tipo de información como el domicilio donde reside, en cualquier clase de encuesta o entrevista por razones personales. Sin importar que la aseguradora pueda tener un aviso de privacidad, esto no significa que no pueda dar este tipo de información a otras aseguradoras [en México esto sucede también con los bancos, y estos intercambios de información sobre clientes son regulados por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores de manera legal] con el fin de dar a conocer a la persona y evitar posibles fraudes con ello. Pero al entrar en materia de información genética, el derecho a decidir si se otorga o no para demostrar que pueden ser elementos de bajo riesgo dentro de un portafolio de asegurados debe pertenecer al cliente, no debe ser una obligación el otorgar datos que no son requeridos para el contrato.
Cambios en la prima debido al genotipo de una persona y su impacto en el mercado asegurador.
El utilizar este tipo de información para el cálculo actuarial de una prima para un seguro de gastos médicos o un seguro de vida daría valores más precisos que si solamente se tomarán datos como la edad, profesión, altura y peso [no se usan solamente estos para el cálculo, solo se mencionan como ejemplo] de la persona. Al obtener valores más precios por individuo o por familia, puede que las aseguradoras rechacen el cubrir las pólizas que representen un riesgo elevado dentro del portafolio y quedarse sólo con aquellas que le resulten atractivas. En principio, esto suena como una gran oportunidad de negocio para las aseguradoras, reduciendo la probabilidad de quiebra de la compañía y aumentando las utilidades.
Sin embargo, el mercado asegurador no funciona de esta manera. El mercado asegurador siempre conlleva grandes riesgos en todos los ámbitos, desde la vida de una persona hasta elementos arquitectónicos de alguna ciudad. Entre mayor riesgo presente algún elemento del portafolio de pólizas, mayor será su prima. El punto es encontrar el balance entre los elementos de bajo riesgo de un portafolio [usualmente son la mayoría de ellos] y los elementos de alto riesgo del mismo. Los elementos de bajo riesgo deben ayudar a la aseguradora a que la reserva de la misma sea capaz de cumplir con todas las obligaciones que tenga en cualquier momento de su operación, a su vez que los elementos de alto riesgo generan más que los de bajo para compensar por la incertidumbre que generan.
En otras palabras, de no cubrir a la mayoría de los individuos en una población se generaría un desequilibrio en el mercado asegurador, de modo que las aseguradoras podrían implementar políticas en las que se considere como elementos de alto riesgo a individuos capaces de pagar una prima "normal" que no presenten reclamos mientras estén en el portafolio [excluyendo los portafolios de vida ordinarios, donde se sabe que habrá reclamo al presentarse el fallecimiento de una persona independientemente del tiempo] y al presentarse un reclamo mayor al esperado en alguno de los asegurados que se consideraban de bajo riesgo, este reclamo deje prácticamente en quiebra a la aseguradora, lo que podría generar un efecto domino en la estabilidad económica de un país. Esto no quiere decir que no pueda pasar lo mismo al asegurar a los individuos de alto riesgo, pero ayuda a diversificar el riesgo, estrategia fundamental en el manejo y administración del mismo.
Ignorancia y privacidad de la información genética.
Bien se ha dicho a lo largo del tiempo que "entre menos sabe una persona, más feliz es". Esto puede no ser universal pero sí se observa muchas veces en la realidad.
Muchas personas prefieren el no saber cuánto tiempo les queda una vez que se les detecta una enfermedad terminal para no vivir pensando en ello el tiempo que les queda de vida [aunque muchas veces desafían el diagnóstico cuando lo saben y deciden llevar un tratamiento experimental que lo alarga más allá de lo que cualquiera hubiese pensado]. Lo mismo podría suceder con la información genética si es que se en un futuro se realizan pruebas genéticas en algún cliente. Las personas estarían en su derecho de decidir omitir el conocer esa información que podría afectar el modo en que viven su vida [sin importar el que puedan saber que son susceptibles a diferentes enfermedades basándose en la experiencia familiar] y por tanto, su libertad. De esta manera, serían incapaces de contestar preguntas relacionadas con su genotipo y el cálculo de su prima tendría que hacerse de forma ordinaria. Sin embargo, si la persona tiene una esperanza de vida relativamente larga y los resultados pueden afectar el modo en que lleva su vida, debería informársele de los posibles síntomas que puede presentar y el cómo contrarrestarlos o tratarlos con el fin de que pueda llevar una vida más digna que si no lo supiera.
If autonomy instead is understood as something valuable in a sense that implies that more is better (which would move the autonomy interpretation back into the consequentialist part of the field), then it does become important what information people do not want and in what decision situations they do not want it. For instance, if an individual, by refusing some health information, makes it much more likely that he will end up not being able to live an autonomous life a few years from now, then refusing the information arguably goes against his own autonomy interest and should therefore not be accepted. (Helgesson, 2014)
Sin embargo, de realizarse estudios genéticos con el fin de conocer más acerca de su persona y poder demostrar que es un individuo de riesgo menor al promedio [lo que significaría que el costo de su prima sería menor que el de la mayoría de los asegurados] una persona debería tener el derecho de presentar la información que lo respalde a la compañía aseguradora.
Como ya se mencionó con anterioridad, estos datos no son cualquier tipo de datos y por lo tanto, el traspaso de los mismos de una empresa a otra no debe tratarse como si se tratará del traspaso de un historial crediticio de un banco a otro o de un banco a una aseguradora, ya que esto puede llevar a la discriminación de los individuos por algo que ellos no pueden controlar.

Posible uso de información genética en el mercado asegurador.
Las aseguradoras comparten información entre ellas acerca de los asegurados para evitar fraudes, para realizar operaciones de coaseguro y reaseguro. En México, esta información está protegida por la Ley Federal de Protección de Datos Personales en Posesión de Particulares. La información genética es considerada dentro de los Datos Sensibles dentro de esta Ley, y para su traspaso requiere del consentimiento expreso y por escrito del titular. Información como el historial de reclamos, pólizas sin pagar, etc. es información que mantiene el mercado sano y evita que se cometan ilícitos contra las aseguradoras. Este tipo de información no recae en los datos personales sensibles dentro de la legislación mexicana, por lo que su traspaso no requiere el consentimiento de la persona a la que pertenecen.
En los seguros por grupos, provee opciones para los patrones de modo que puedan elegir entre diferentes opciones de seguros colectivos.
In general, insurance exchanges are intended to provide participants with a range of choices, while reducing the administrative costs and providing employers better control of their benefit costs and risk. There are significant differences among the private health insurance exchanges currently operating. For example, one type of model for private exchange has plans offered by a specific health insurer and offers a range of products from that insurer alone, while another typer of private Exchange offers plan options from multiple insurers. (Custer, 2014)
El uso de información genética no es igual, ya que se trata de datos sensibles. La venta y compra de base de datos de carácter personal es ilegal, y estas bases de datos se comercializan en el mercado negro. Y puede darse el caso en el que un empleado tome una de estas bases de datos y la venda al mejor postor, dejando en evidencia a los clientes de la compañía frente a quién la adquiera.
Además, la discriminación no es un extraño en el mercado asegurador por desgracia, y como ya se ha mencionado, esta discriminación lleva a las aseguradoras a rechazar clientes reales. Los derechos de los clientes no serían respetados, ya que se les estaría juzgando por algo con lo que nacieron y no por las acciones que han decidido tomar a lo largo de su vida. Estas decisiones pueden perjudicar la salud de una persona, pero son responsabilidad de la misma.
Decisiones de una persona: Responsabilidad propia.
Las personas pueden sentirse bien y de buen ánimo durante largo tiempo y no percatarse ni hablar acerca de su estado de salud y mucho menos preocuparse por hacer algo sistemáticamente para conservar ese agradable y valioso estado. Solo se requiere que sienta la más mínima sensación de mareo, nausea, cefalea, entre otros síntomas, para que de pronto se preocupe o se disponga a hacer algo para aliviar ese malestar; o sea, que se actúa mucho más fácil ante la sensación de enfermedad que ante la sensación de bienestar y la necesidad de cuidar la salud. Aquí hay un gran dilema que puede incluir a la población, las instituciones, los profesionales, al Sistema Nacional de Salud y a la sociedad misma. Este sencillo problema engendra otros cada vez más graves y difíciles de entender o explicar, que desde luego, implican o requieren respuestas científicas, técnicas o morales, no simplismos inaceptables para un verdadero profesional. (Pérez, 2010)
Esto se ve reflejado en gran parte de la sociedad mexicana si tomamos en cuenta que México es el país con mayor índice de obesidad infantil en el mundo y uno de los principales países con mayor índice de población obesa. La alimentación del mexicano lo hace propenso hace diferentes enfermedades como la diabetes [tomando en cuenta que México es el país que más Coca Cola consume per cápita con 160 litros al año y que las personas de bajos recursos consumen en exceso harinas y aceites dado que muchas veces resulta mucho más barato que hacer una ensalada y comprar una botella de agua]. No se busca dentro de la sociedad mexicana el comer de manera saludable y balanceada, sino simplemente el tener algo para comer, cosa que se refleja en todos los niveles de la sociedad [en México se ha tenido que implementar el pago de alimentación para funcionarios públicos como policías debido a que no eran capaces de perseguir a un criminal a pie]. Estos padecimientos recaen en la responsabilidad tanto de la población como del gobierno [que más allá de ofrecer subsidios sobre la tortilla debería implementar dentro de la sociedad mexicana una cultura de comidas saludables y rutinas de ejercicio]. La población debería tomar conciencia y ser más responsable respecto a su salud, pues es lo único que muchas personas tienen. Pero cuando la economía de tu país y los salarios no son proporcionales a los de otras economías, este punto se torna mucho más complicado de lo que cualquier ciudadano común y corriente se puede imaginar.
Historial crediticio, salud y cálculo de primas.
Sin tener en cuenta la información genética de una persona, es mucho más sencillo y "justo" [de nuevo tendría que entrar en juego la economía mexicana, pues no todos pueden costear un seguro de gastos médicos] el determinar la cantidad a cobrar a cambio del otorgamiento una cobertura económica en caso de un reclamo. Sin embargo, podría usarse otro tipo de información para el cálculo de la misma. Por ejemplo, podría tomarse en cuenta el historial crediticio [recordando que este tipo de información no está considerado dentro de los datos sensibles en la Ley Federal de Protección de Datos Personales en Posesión de Particulares] de una persona para tener una idea de su vida daría: Su alimentación, tipo de transporte, actividades laborales, viajes, etc. Esto para conocer qué tan propenso es a contraer alguna enfermedad (diabetes, cáncer, enfermedades de transmisión sexual) y con base en eso, la aseguradora podría desarrollar diferentes seguros [y con ello, primas diferentes] para individuos o grupos, sin importar que pertenecieran al mismo círculo familiar.
Conclusiones
Las aseguradoras no deberían juzgar a las personas por cómo están constituidas a pesar de que la mayoría del riesgo de contraer o desarrollar algún padecimiento dependa de ello, pues las personas no eligieron nacer así y por lo tanto no son responsables de su composición genética.
Los planes de seguros familiares o por grupos no tienen por qué dejar de existir, sin embargo debe cuidarse el cómo se maneja el historial de estas pólizas debido a que los integrante podrían verse perjudicados al pagar más de lo que se cobra a otros grupos con características similares por algún reclamo que se haya presentado tratándose de un incidente aislado.
Las personas deben ser las que decidan si quieren saber los resultados de alguna prueba genética solo si no corren peligro de desarrollar alguna enfermedad o ser propensos a esta, de lo contrario debería informársele para que sea consiente y pueda prevenir el padecerla para que no afecte su dignidad ni forma de vivir.
El modo de vivir de cada persona depende en la mayoría de los casos, solo de ella/él, sin embargo debería buscarse la forma de que llevarán una vida más saludable empezando por la alimentación y el ejercicio como parte de la cultura de todos los países.
El manejo de información como historiales de crédito deben ser permitidos como herramientas para el cálculo de primas por parte de las aseguradoras, con base en la responsabilidad sobre la salud de cada persona, con el fin de evitarle pérdidas que pudieron ser prevenidas.
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