PRÁCTICAS DE CRÉDITO Y EDUCACIÓN FINANCIERA
ALEJANDRO MARAMBIO TAPIA
PLAN DE LA PRESENTACIÓN 1. Resumen y contexto del proyecto 2. Endeudamiento y crédito: resultados preliminares 3. Los sujetos y marcos de la Educación Financiera
RESUMEN Y CONTEXTO DEL PROYECTO UN POCO DE HISTORIA
- Pregunta inicial práctica: “¿Por qué somos tan buenos para endeudarnos?” - La búsqueda de una respuesta lleva a otra pregunta: “¿Qué tan endeudados estamos”? “¿Son los grupos medios los más endeudados?” - Respuesta a través del análisis estadístico de datos disponibles por primera vez en la Encuesta Financiera de Hogares en 2011 - Búsqueda de respuestas adicionales llevan a un proyecto de tesis doctoral en el Departamento de Sociología de la Universidad de Manchester
RESUMEN Y CONTEXTO DEL PROYECTO AMPLIANDO LA MIRADA ¿SE PUEDE VIVIR SIN CRÉDITO?
Endeudamiento
Consumo
Prácticas de Crédito
Educación Financiera
Presupuestos familiares
RESUMEN Y CONTEXTO DEL PROYECTO FOCO Y OBJETIVOS DEL PROYECTO
- Descubrir las historias tras las grandes cifras que hemos construido estadísticamente a nivel macro. - ¿Historias de quién? Hogares de bajos o medios bajos ingresos y hogares del “proletariado post-industrial”, es decir, en ocupaciones de rutina no profesional y no manual. - Cómo estas familias viven, practican y entienden el crédito, en sus vidas diarias - Ubicamos estas prácticas de crédito en la vida diaria de las personas, más que en el contexto de los relatos de “fiebre consumista”, “soberanía del consumidor” o el consumo como herramienta creadora de identidad. - Cuáles son las racionalidades, regímenes de valor y marcos interpretativos que pueden encontrarse tras las habilidades financieras y la provisión de Educación Financiera
- Entrevistas a familias según categoría ocupacional - Entrevistas a participantes de actividades de Educación Financiera - Prácticas y significados
Análisis Estadístico
- Entrevistas a informantes claves - Observación de actividades y materiales de educación financiera - Marcos de referencia de las prácticas y contenidos
Entrevistas a Hogares
Análisis de Educación Financiera
RESUMEN Y CONTEXTO DEL PROYECTO ESTADO ACTUAL DEL PROYECTO - Análisis multivariado, tipologías, regresiones. usando datos secundarios (EFH, CASEN, EPS, EPF) - Caracterización de la prácticas financieras.
CRÉDITO: MARCO GENERAL Desde un punto de vista sociológico, a expansión de las prácticas de crédito se relacionan con múltiples espacios de lo social: Cambios a nivel macro (nuevas matrices de desarrollo) Cambios a nivel sociocultural (nuevas legitimidades, sociedad de consumo) Cambios a nivel de mercados (nuevos actores financieros, credit scoring) Cambios a nivel de relaciones sociales (confianza, lazos comunitarios, circuitos de intercambio) Cambios a nivel micro (consumo, medios de pago, presupuesto del hogar)
RESUMEN Y CONTEXTO DEL PROYECTO ¿Y QUÉ SON LAS PRÁCTICAS? (WARDE, 2005) - Hábitos, Rutinas - Vida Diaria - Orden social se forma de manera importante con las prácticas sociales - Permite salir de explicaciones basadas en los individuos como soberanos y racionales tomadores de decisiones y también de pesadas estructuras moldeadoras de comportamiento, sin tirarlas, de todos modos
Habilidades
Prácticas Significados
Materialidad
ENDEUDAMIENTO Y CRÉDITO: RESULTADOS PRELIMINARES BANCARIZACIÓN SEGÚN DECILES DE INGRESO (EFH, 2012)
48,6 37,5 21,8 5,7 DECIL 1
46 38,2
59,1
61,8
48,6
48,5
33,6
33
75,3
69,7
68,3 55,5
54,9
56,7
37,4
38,1
37,9
2,0
5,0
6,6
6,9
9,8
DECIL 3
DECIL 4
DECIL 5
DECIL 6
DECIL 7
Bank Account
60,3
59,6
41,5
42,5 29,2
16,1 1,6 DECIL 2
75,6
79,9
Store Credit Card
86,7 62,6 59,6
31
15,8 DECIL 8
NIC Number Account
DECIL 9 DECIL 10 Any
ENDEUDAMIENTO Y CRÉDITO: RESULTADOS PRELIMINARES DEUDA SEGÚN TIPO DE EMISOR (EFH, 2012) 50,0% 45,0% 40,0% 35,0% 30,0% 25,0% 20,0% 15,0% 10,0% 5,0% 0,0%
44,1%
13,6% 12,4% 11,6%
8,6%
5,7%
4,7%
4,6%
3,6%
3,0%
1,8%
1,1%
0,1%
ENDEUDAMIENTO Y CRÉDITO: RESULTADOS PRELIMINARES TENENCIA DE INSTRUMENTOS FINANCIEROS POR DECIL DE INGRESO (EFH 2012) 80,0 70,0 60,0 50,0 40,0 30,0 20,0 10,0 0,0
Bank Account 2007 Bank Account 2012 Store Credit Card 2007 Store Credit Card 2012
Decil 1Decil 2Decil 3Decil 4Decil 5Decil 6Decil 7Decil 8Decil 9 Decil 10
ENDEUDAMIENTO Y CRÉDITO: RESULTADOS PRELIMINARES TIPO DE ENDEUDAMIENTO POR CLASE SOCIAL (EFH, 2012)
Tipo de Endeudamiento
Sin deuda Sostenible Vulnerable Crítico
Total Deudores
Elite Clase Media 32.8% 25.0% 57.8% 63.6% 7.5% 7.5% 1.9% 4.0% 100.0% 100.0% 67.2% 75.0%
Proletariado Proletariado PostIndustrial y Industrial Agricultura 32.1% 33.9% 55.6% 57.4% 8.6% 5.5% 3.8% 3.2% 100.0% 100.0% 67.9% 66.1%
Total 31.3% 58.4% 6.9% 3.4% 100.0% 68.7%
ENDEUDAMIENTO Y CRÉDITO: RESULTADOS PRELIMINARES TIPO DE ENDEUDAMIENTO SEGÚN ESTRATOS DE INGRESO (EFH, 2012) Estratos de ingreso Ingresos Bajos - Deciles 1-2
Ingresos Medios - Deciles 3-8
Ingresos Altos - Decil 9
Ingreso Muy Altos - Decil 10
Categoría Sin deuda Sostenible Vulnerable Crítica Sin deuda Sostenible Vulnerable Crítica Sin deuda Sostenible Vulnerable Crítica Sin deuda Sostenible Vulnerable Crítica
Carga Financiera Mensual 0 0-50 50.1-100 >100 0 0-50 50.1-100 >100 0 0-50 50.1-100 >100 0 0-50 50.1-100 >100
% Hogares 38.6% 40.2% 11.4% 9.7% 40.6% 51.0% 6.1% 2.3% 34.3% 58.4% 5.3% 2.1% 33.4% 62.3% 3.5% 0.8%
ENDEUDAMIENTO Y CRÉDITO: RESULTADOS PRELIMINARES TIPO DE DEUDA EN POSEEDORES DE TARJETA DE CASAS COMERCIALES SEGÚN CATEGORÍA OCUPACIONAL (EFH, 2012) 100% 90% 80%
9,0% 15,5%
5,8%
6,4%
11,3%
11,3%
4,0% 1,5%
9,0%
17,1% 3,6%
9,0%
10,4%
2,0% 4,4%
7,2%
9,6%
14,4%
6,3%
7,0%
70% 60% 50% 40%
70,4% 64,1% 61,9%
78,2%
71,7%
61,9%
60,1%
70,8%
72,3%
72,6%
85,2% 70,6%
30% 20% 10%
13,6%
18,7%
0% Lower Personal Corporate Services Bureaucracy Staff Workers
24,1% 10,6% Sales Staff
12,8%
17,4%
21,3%
Primary Artisans and Non-Skilled Transport Sector of Skilled Working Working the Economy Working Class Class Workers Class No Debt
Sustainable
Vulnerable
18,8%
21,3%
Street Sellers
Domestic Staff
Critical
20,2% 8,0%
8,5%
Cleaners Janitors and Industry Errand Boys Peons
ENDEUDAMIENTO Y CRÉDITO: RESULTADOS PRELIMINARES CARACTERIZACIÓN FINANCIERA DEL NUEVO PROLETARIADO (EFH, 2012) Casa propia
Hipoteca
Problemas de no pago en los últimos 12 meses
Empleados adminsitrativos
37,50%
28,10%
18,20%
15,90%
70,50%
12,90%
63.0%
88,70%
76.1%
Servicios Personales
47,40%
13,40%
1,60%
7,30%
61,90%
6,90%
42.7%
76,10%
70.3%
Personal de Ventas
46,40%
14,80%
5,60%
9,20%
55,80%
6,60%
31.4%
69,80%
68.9%
Cuenta Corriente
Tarjeta Ambas Algún Casas Tarjetas de Cuenta RUT instrumento de Activos Comerciales crédito bancarización
ENDEUDAMIENTO Y CRÉDITO: RESULTADOS PRELIMINARES TIPOLOGÍAS DEL ENDEUDAMIENTO (EFH, 2012)
Restringidos-Moderados (50,5%): endeudamiento moderado y con pocos instrumentos (retail), ingresos bajos y medios, bajos montos de deuda, baja motivación y barreras de sistema Consumidores-Crónicos (36,5%): gastan el doble, mayores niveles de educación, en todos los deciles, usan muchos instrumentos y muchos créditos, mucho consumo, poca vivienda, 25% de vulnerables. Pagan lo mismo que el grupo HP, pero con menos ingresos. Hipotecados-Privilegiados (12,9%): similares a los CC, pero con un poco mas de ingresos y educación y más activos materiales, se dedican a pagar el dividendo y otros instrumentos financieros de uso regular.
ENDEUDAMIENTO Y CRÉDITO: RESULTADOS PRELIMINARES PRÁCTICAS DE PRESUPUESTO (EPS, 2009) ¿Cómo suele calcular su presupuesto familiar?
Lo hablo con familiars y/o parientes Lo hablo con amigos y colegas Uso calculadora o Excel Busco el consejo de algún experto financiero Otras formas No lo calculo
% 49.3 0.8 9.7 0.6 3.5 36.2 %
¿Cuáles son esas otras formas de calcular?
Haciendo un estimado y una lista de gastos Me baso en el ultimo mes Gasto de acuerdo a mi disponibilidad de ingreso De acuerdo a nuestras necesidades Lo planifico cuidadosamente Separo el dinero Por mí mismo, uso mi cabeza Hago cálculos con lápiz y papel
6.1 1.9 3.2 3.0 7.0 1.3 63.0 14.6
ENDEUDAMIENTO Y CRÉDITO: RESULTADOS PRELIMINARES
PRÁCTICAS FINANCIERAS (EFH, 2012)
¿Cómo se las arregla para tener si dinero adicional si enfrenta alguna dificultad o emergencia? Ahorros Pareja, Familiares, Amigos Servicio de Bienestar en el Trabajo Banco Retail "Financiera" Caja de Compensación Cooperativas Prestamistas Informales Casa de Empeño Otros Nada
Clase Clase Proletariado Proletariado Elite Media Alta Media Baja Post-Industrial Tradicional 18.1% 22.5% 14.9% 9.4% 10.8% 24.0% 25.6% 28.9% 30.3% 31.9% 1.0% 2.4% 2.8% 3.8% 2.8% 33.2% 1.8% .5% 1.4% 1.0% .8% .3% 2.3% 15.6%
36.0% 1.3% .5% 2.1% .3% .2% .2% .8% 8.1%
27.8% 2.8% 1.4% 4.5% .8% .3% .1% 1.1% 14.6%
17.2% 3.8% 1.2% 4.6% .4% .8% .4% 1.2% 26.9%
14.8% 4.4% 1.1% 3.2% .3% .6% .5% 1.2% 28.4%
Precariado 8.4% 32.0% 2.4% 9.4% 5.1% 1.3% 3.7% .3% .4% .9% 1.4% 34.7%
RESUMEN ENDEUDAMIENTO Alta bancarización (y sigue en aumento) Nivel de endeudamiento sostenido y sostenible: masivo Nivel de endeudamiento vulnerable o sobrendeudamiento: limitado
LA AMENAZA DEL CRÉDITO “Odio deber algo, no uso ninguna tarjeta ni nada por el estilo, y a veces he tenido que pedir plata para comprar algo que necesita mi hija para hacer tareas en el colegio, y justo toca antes de que me paguen. En ese caso, le pido plata prestada a un compañero, y apenas me pagan mi sueldo, voy y le pago, y le pido que me haga una mosquita (firma) en mi cuaderno, para que quede claro que salí de esa deuda”, empleada administrativa de gran empresa de telecomunicaciones. Hay sujetos que le dan un contenido amenazante al crédito y procuran evitar lo a toda costa. Hay una ética de la disciplina muy importante. Personas que declaran con certeza no querer endeudarse, lo explican porque al ganar poco dinero, eso las obliga a ser austeras y ser muy estrictas con la organización del dinero.
LA OPORTUNIDAD DEL CRÉDITO “Me cambiaron de puesto en la oficina y con eso empecé a ganar más plata… y también me empecé a endeudarme más, en un principio era porque quería comprarme cosas que antes no podía, pero luego sentí que estaba todo desordenado”, administrativa de empresa de seguros. Muchas personas declaran que sus “desórdenes financieros” se inician al tener más dinero disponible para gastar. Es una entrada al crédito vía autorrealización.
LAS LECCIONES DEL CRÉDITO Otros sujetos registran algún evento traumático con las deudas en el pasado y prefieren mantenerse al margen para evitar dicho malestar, no obstante, la diferencia aquí es la carencia de una actitud “condenatoria”, y por tanto, podrían eventualmente acercarse al “mundo del crédito”, pero con mayor conocimiento del sistema. ¿Cómo los programas de Educación Financiera reconocen dicha diversidad?
EXPANSIÓN DEL CRÉDITO: “RETAILIZACIÓN” INTERPRETACIÓN SOCIOHISTÓRICA Durante los 90, se consolida la bancarización (iniciada de manera más focalizada en los 70 y 80) ampliándose ya no sólo a los sectores altos y medios altos. En 20 años, la cantidad de tarjetas creció más de 20 veces (Concertación: educación + tarjeta de crédito). A contar de 1996 (con la llegada de tarjeta Presto), se puede hablar de una segunda fase de bancarización: retailización. Se le otorga un valor social: democratización del consumo (C3 y D).
Transforman su negocio comercial en financiero y se expanden por Latinoamérica
Democratización del Consumo
Se transforman en actores predominantes del comercio
Retail Financiero
Gran Retail
“RETAILIZACIÓN”: UNA INTERPRETACIÓN DESDE EL MERCADO Se reinterpretan como proveedores de bienestar: trabajo, seguros, vacaciones, consumo, accesos, especialmente a sectores no bancarizados y marginados
EXPANSIÓN DEL CRÉDITO INTERPRETACIONES CRÍTICAS La pobreza bancarizada-equipada Pobreza “disimulada” por la expansión del acceso al crédito y a los bienes de consumo inmediato y durables, se contrasta con una pobreza “del pasado”, relacionada con la carencia de necesidades básicas. Esta pobreza bancarizada-equipada se revela como uno de los efectos del modelo financiarizado de desarrollo, con altos niveles de desigualdad, pero con la oferta de inéditas oportunidades de manejo de activos y estrategias para grupos de bajos ingresos y/o en circunstancias de pobreza. Bancarización y equipamiento se muestran por el modelo como elementos inclusivos en la estructura de oportunidades e incluso de trayectorias de movilidad social ascendente, lo cual evidentemente está sujeto a discusión, desde la perspectiva de las vulnerabilidades e inequidades.
EXPANSIÓN DEL CRÉDITO EN CHILE INTERPERETACIONES CRÍTICAS Matriz 1975: reducción del Estado, orfandad en provisión de bienes y servicios, estancamiento de salarios
Aumento de ingresos no compensa “abandono” del Estado: se necesita bancarización, el crédito alivia.
EXPANSIÓN DEL CRÉDITO EN CHILE INTERPERETACIONES CRÍTICAS La nueva seguridad “social”: Acceso al consumo “ordinario” (bienestar) Acceso al consumo simbólico (integración social)
HISTORIAS QUE SUENAN FAMILIARES Algunos estudios en Sudáfrica (James, 2013 y 2014) muestran una relación entre las aspiracionalidad (especialmente en las nuevas clases medias) y los altos niveles de endeudamiento, tras la instauración de la sociedad de consumo post-apartheid. Otros estudios en México (Soederberg, 2012), ponen el foco en el aumento de la capacidad de endeudamiento de las clases populares y a través de la economía del debtfare. Esto implicaría inclusiones y accesos, pero también sometimientos, deterioros de la calidad del trabajo y la “naturalización” de la deuda.
Endeudamiento
Prácticas de Crédito
Educación Financiera
EL SUJETO DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA VISIONES SOBRE EL CONSUMIDOR instrumental
¿Cómo es apreciado el consumidor financiero en las iniciativas de Educación Financiera?
Víctima
Actor Racional
dominado
dominante Incauto
Comunicador
expresivo
EL SUJETO DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA VISIONES SOBRE EL CONSUMIDOR • • • • • •
Consumidor Cliente bancario Microemprendedor Una pieza del sistema financiero del país Ciudadano económico empoderado Una “falla del mercado” que debe subsanarse
La visión ideal del ser racional mas bien abstracto colisiona con las distintas racionalidades de cálculo presentes en las prácticas de organización presupuestaria y en las diversas motivaciones y usos del crédito, por ejemplo “la economía del cupo” (Ossandón, 2013). La visión de un individuo excesivamente victimizado ante este colisiona con la posibilidad de agenciar a los hogares respecto a sus posibilidades de aprovechamiento de la estructura de oportunidades.
EL MARCO DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA COMPRENSIÓN DE LA ACCIÓN ECONÓMICA I Política, sistema formallegal
Economía Cultura, normas, éticas
Sociedad, relaciones
EL MARCO DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA COMPRENSIÓN DE LA ACCIÓN ECONÓMICA II Sociedad
Estado
Economía
EL MARCO DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA COMPRENSIÓN DE LA ACCIÓN ECONÓMICA (REFLEXIONES GUIADAS) • Algunas recomendaciones internacionales se orientan a organizar las iniciativas de educación financiera junto con la inclusión, es decir, que consideren a qué productos específicos podrían recibir los sujetos de la educación financiera. • OCDE reconoce las prácticas de educación financiera como “incrustadas” en marcos regulatorios y administrativos, y que no puede haber “una” estrategia unificada. • En algunos casos, la educación financiera aparece desvinculada de los factores estructurales que contribuyen a modelar los mercados de productos microfinancieros. • Educación Financiera aparece vinculada a alfabetización económica.
EL MARCO DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA COMPRENSIÓN DE LA ACCIÓN ECONÓMICA (REFLEXIONES GUIADAS) • Economistas expertos en evaluar la Educación Financiera dicen que en el colegio es mejor aprender sólo a calcular bien, puesto que lo financiero requiere contexto (que los escolares aún no tienen) y finalmente las finanzas son también emocionales, en los contextos familiares (donde los escolares tampoco participarían). • La visión en Chile es variada: va desde una orientación hacia la alfabetización financiera hasta la promoción de un consumidor reflexivo, pasando por el objetivo de desarrollar actitudes, prácticas y conductas que favorezcan las “buenas decisiones”. • Ahora bien, más allá de los ideales, lo que se entiende por “buen manejo del dinero” puede variar de un contexto a otro, puesto está determinado por dicho contexto. Incluso está determinado por los contextos institucionales de quienes elaboran dichas definiciones.
AUTOGESTIÓN Y COMPETENCIAS FINANCIERAS: ¿IDEAL DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA? - Modelo usado en Reino Unido, pero reconocible en otros países. - Sirve para “leer” como se entiende el cambio social - Autoridades pensaron la relación entre individuos y sistema financiera sobre la base de una carencia: la carencia de competencias financieras. - Se plantea la inserción de competencias financieras como una manera de modelar la conducta de los consumidores. - Concepto clave: autogestión/autogobierno, traspaso de elementos de la gestión pública a la gestión personal - Esta gubernamentalidad (Marron, 2013) se relaciona con la producción social de estos sujetos con competencias financieras y sus características particulares: responsabilidad, cálculo y reflexividad a toda prueba emergen regularmente en su vida diaria.
AUTOGESTIÓN Y COMPETENCIAS FINANCIERAS: ¿IDEAL DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA? Sin competencias financieras
Con competencias financieras
• no ahorrar para invertir • no ahorrar para el retiro • sobre-endeudamiento • no aprovechar las mejores condiciones de compra • consumidores pasivos.
• mejor autogestión • éticas de la responsabilidad, • sujetos reflexivos, • activos y competentes sujetos financiarizados.
AUTOGESTIÓN Y COMPETENCIAS FINANCIERAS: ¿IDEAL DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA? Concepto tangible y medible Set de conocimientos y habilidades Grupo de motivaciones y actitudes Características deseable de encontrar en los consumidores.
AUTOGESTIÓN Y COMPETENCIAS FINANCIERAS: ¿IDEAL DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA? Aquí no se trata de que el Estado se ha retirado y nos está diciendo que todo ha quedado a merced de la mano espontánea e invisible del mercado. Es más bien lo contrario, es el Estado quien asume la responsabilidad de presentar estos ideales de consumidores competentes como proyectos coherentes y factibles de alcanzar para los individuos. Se trata de instalar un grupo de prácticas y valores sociales desde temprano, por el bien de todos.
PARA INVESTIGAR (Y CONSIDERAR) EL ENCUENTRO ENTRE FAMILIAS Y PROGRAMAS - Las familias a veces tienen ingresos fijos, variables o irregulares. - Las decisiones de presupuesto varían de acuerdo a la estructura familiar - Lo que significa buenas prácticas puede variar de acuerdo a contextos sociales e históricos - Puede que convivan distintas racionalidades económicas “modernas y tradicionales” - Cuestiones normativas involucradas: disciplina, confianza, prospectiva (pueden tener significados múltiples) - Cuestiones de integración social y pertenencia: ¿“hacer negocios”, “consumir”, o “sobrevivir”? - Ahorro e inversión entendidos de manera distinta por las familias y los programas
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