Impacto económico de las microfinanzas dirigidas a mujeres en el estado de Veracruz, México

IMPACTO ECONÓMICO DE LAS MICROFINANZAS DIRIGIDAS A MUJERES EN EL ESTADO DE VERACRUZ, MÉXICO ECONOMIC IMPACT OF MICROFINANCE TARGETED TO WOMEN IN THE STATE OF VERACRUZ, MÉXICO Nidia Hidalgo-Celarié1, Reyes Altamirano-Cárdenas1, Emma Zapata-Martelo2 y Beatriz Martínez-Corona3 1 Problemas Económico Agroindustriales. CIESTAAM. Universidad Autónoma Chapingo. 56230. Chapingo, Estado de México. ([email protected]) ([email protected]) 2Desarrollo Rural. Campus Montecillo. Colegio de Postgraduados. 56230. Montecillo, Estado de México. ([email protected]) 3Campus Puebla. Colegio de Postgraduados. Carretera Federal México-Puebla km. 125.5, Puebla. ([email protected])

RESUMEN

ABSTRACT

Dada la popularidad de las microfinanzas en México como estrategia de desarrollo y reducción de la pobreza, es importante conocer sus efectos en la población objetivo. El presente trabajo tuvo como propósito evaluar los efectos económicos de los proyectos de microfinanzas orientados mayoritariamente a mujeres en el Estado de Veracruz, México, en cuanto a la mejora de las condiciones materiales de las participantes y sus grupos domésticos, negocios y creación de empleo. Se aplicaron 107 cuestionarios a una muestra aleatoria de socias participantes en esquemas de microfinanciamiento en la región de Coatepec y Huatusco en Veracruz. Se concluye que existe un impacto medio en los aspectos considerados, pero que la mayor influencia se da en el acceso a créditos y aumento de los ahorros, y en la prestación de servicios financieros, por lo que las microfinanzas son principalmente un instrumento para la provisión de servicios financieros, o parte de una estrategia de desarrollo más amplia, pero no única, para mejorar las condiciones materiales de los sectores de bajos recursos.

Given the popularity of microfinance as a strategy for development and for reduction of poverty in México, it is important to determine its effects on the target population. The objective of this research was to assess the economic effects of microfinance projects, which target mainly women in the State of Veracruz, México, on the material conditions of the participants and their domestic groups, as well as on the improvement of businesses and creation of employment. A random sample of 107 women participating in the microfinance schemes in the region of Coatepec and Huatusco, Veracruz, were surveyed. It was concluded that there is medium impact on the issues considered in the study, but the most important effect is on access to credit and increase in savings, aspects related to financial services. Thus, microfinance is mainly an instrument for providing financial services or part of a broader development strategy, but not the only one, aimed to improve the material conditions of low income sectors. Key words: Savings, development, microcredit, financial services.

Palabras clave: Ahorro, desarrollo, microcrédito, servicios financieros.

INTRODUCTION

R

INTRODUCCIÓN

ecently, worldwide, and especially in México, microfinance has gained much popularity as a development strategy to combat poverty, mostly targeting women4. Around this has grown an international movement; the Microcredit Summit, organized in Washington in 1997, brought together participants from 137 countries. This Summit promoted a campaign whose goal was to provide credit and other financial services to 100 million of the most impoverished families of the world by 2005, especially targeting the women of these families, to create self-employment and improve their living conditions. In 2000, 1567 microcredit institutions reported

E

n años recientes, en el mundo, y especialmente en México, el microfinanciamiento ha adquirido gran popularidad como estrategia de desarrollo y de combate a la pobreza, orientada mayoritariamente a las mujeres4. En torno a ellas se han creado movimientos de carácter internacional como la Cumbre del Microcrédito (Microcredit Summit), organizada en Washington Recibido: Junio, 2004. Aprobado: Febrero, 2005. Publicado como ENSAYO en Agrociencia 39: 351-359. 2005.

4 Una proporción considerable de las personas atendidas por las organizaciones que ejecutan actividades de microfinanciamiento, denominadas microfinancieras, son mujeres. La Microfinanciera más grande de México, Financiera Compartamos S. A. de C. V., atendía a mediados de 2003 a 215 000 personas aproximadamente, de las cuales 98% eran mujeres (Cortés, A. 2003. Comunicación personal) ™ A considerable proportion of people attended by organizations that execute microfinance activities, denominated microfinancers, are women. The largest microfinancer in México, Financiera Compartamos, S. A. de C. V., in mid 2003 attended approximately 215 000 people, 98% of whom were women (Cortés, A. 2003. Personal communication).

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en 1997, en la que se reunieron participantes de 137 países. En esta Cumbre se impulsó una campaña cuya meta es proporcionar crédito y otros servicios financieros a 100 millones de las familias más pobres del mundo para el año 2005, especialmente a las mujeres de esas familias, para crear autoempleo y mejorar sus condiciones de vida. En 2000, 1567 instituciones de microcrédito reportaron haber servido a 30.7 millones de clientes en todo el mundo, de los cuales 19.3 millones pertenecían a las familias más pobres (Druschel et al., 2001). Las microfinanzas también han sido visualizadas como una propuesta para la provisión de servicios financieros a la población de bajos recursos, y como una estrategia para el empoderamiento de las mujeres (Mayoux, 2001). Se entiende por microfinanzas el conjunto de servicios financieros en pequeña escala tales como crédito, ahorro, seguros y remesas, entre otros, ofrecidos a las personas excluidas de los servicios financieros bancarios. A pesar de todas las expectativas en torno a esta estrategia, hay pocas investigaciones sobre su impacto económico en México, mientras que en el ámbito internacional la FAO (2000) reporta varios estudios importantes para evaluar los efectos de los programas de microcrédito en sus participantes, destacando los siguientes: aumento y diversificación de los ingresos, cambios en el consumo, aumento en el ahorro y efectos en la producción, promoción de nuevas actividades no agrícolas, y mejoras en los métodos de producción. El presente trabajo tuvo como objetivo evaluar los efectos económicos de las microfinanzas en la mejora de las condiciones materiales de las mujeres participantes en las actividades microfinancieras y sus grupos domésticos, así como en la creación y mejora de negocios, y la generación de empleo en la región de estudio.

MATERIALES Y MÉTODOS Se eligió la Organización No Gubernamental (ONG) Desarrollo Autogestionario A.C. (AUGE) en el Estado de Veracruz por trabajar principalmente con mujeres rurales, operar por más de dos años en el sector microfinanciero, usar una metodología de crédito grupal5 con ahorro obligatorio y capacitación, y tener disposición para participar en el estudio. La organización trabaja en dos regiones de Veracruz, una cercana a Coatepec y otra cercana a Huatusco, que utiliza enfoques metodológicos diferentes6. En Coatepec se emplea un enfoque 5

having served 30.7 million clients all over the world, 19.3 million of which belonged to the poorest families (Druschel et al., 2001). Microfinancing has also been seen as a proposal to provide financial services to the lowincome population and as a strategy for empowering women (Mayoux, 2001). Microfinance is understood to mean the set of financial services on a small scale, such as credit, savings, insurance and remittances, offered to people that are excluded from bank financial services. In spite of the expectations surrounding this strategy, there are few studies on its economic impact in México, while internationally FAO (2000) reports several important studies that evaluate the effects of microcredit programs on their participants, notable among these effects are the following: increase and diversification of incomes, changes in consumption, increase in savings and effects in production, promotion of new non-agricultural activities, and improvement of methods of production. This study was conducted to evaluate the economic effects of microfinancing on the improvement of the material conditions of women participating in microfinanced activities and of their domestic groups, as well as on the creation and improvement of businesses and generation of employment in the study region.

MATERIALS AND METHODS The non-governmental organization (NGO) selected was Desarrollo Autogestionario, A. C. (AUGE) in the State of Veracruz. This NGO works mainly with rural women, has operated for more than two years in the microfinance sector, uses a group credit5 methodology with compulsory savings and training, and was willing to participate in this study. The organization works in two regions of Veracruz, one near Coatepec and the other near Huatusco, which use different methodological approaches6. In Coatepec a financial approach that prioritizes placement of credits is used, and in Huatusco the approach is predominantly social, which privileges conscientization and organization over providing financial services. Thus, this study included two cases: AUGE-Coatepec and AUGEHuatusco. The methodology of microfinancing used by each was reviewed and a survey was conducted with participants that had savings and loans. A simple random sample was used to estimate proportions, under the assumption of maximum variance, with 90% reliability and 10% precision. A total of 107 questionnaires were

En las zonas rurales, la metodología de crédito que se considera más efectiva es una grupal, ya que disminuye los costos de transacción y permite usar una garantía social ™ In rural zones, the credit methodology that is considered most effective is a group method, since it reduces transaction costs and allows the use of social guarantee. 6 El sector microfinanciero se caracteriza por actuar utilizando diversos enfoques: 1) el institucionalista, preocupado principalmente por la autososteniblidad financiera de los programas de microfinanciamiento; 2) de bienestar, cuyo fin es atender y mejorar las condiciones socioeconómicos de las y los más pobres; 3) el feminista, que busca el empoderamiento de las mujeres (Mayoux, 2001). Al primer enfoque se le designará como financiero y a los otros dos como social ™ The microfinance sector is characterized by actions using diverse approaches: 1) institutionalist, concerned principally with self-sustained financing of the microfinance programs; 2) welfare, whose goal is to attend to and improve socioeconomic conditions of the poorest men and women; 3) feminist, which seeks to empower women (Mayoux, 2001). The first approach is designated as financial and the other two as social.

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financiero que prioriza la colocación de créditos, y en Huatusco uno predominantemente social, que privilegia la concientización y la organización sobre la oferta de servicios financieros. Por lo anterior, el estudio incluyó dos casos: AUGE-Coatepec y AUGE-Huatusco. Se revisó la metodología de microfinanzas utilizada en cada uno, y se levantaron los cuestionarios con participantes que tuvieran ahorro y créditos. Se utilizó un muestreo aleatorio simple para estimar proporciones, bajo la suposición de varianza máxima, con 90% de confiabilidad y 10% de precisión. Se aplicó un total de 107 cuestionarios: 61 en AUGE-Coatepec y 46 en AUGE-Huatusco7. El cuestionario se diseñó modificando la encuesta global de impacto de la Small Enterprise Education and Promotion Network (2001). El trabajo de campo se realizó de marzo a diciembre de 2003. Para cada caso se estableció un grupo testigo integrado por las socias de reciente ingreso (menos de 1 año), para compararlo con otros dos grupos de mayor antigüedad8. Las principales variables utilizadas para evaluar los efectos en las condiciones materiales fueron: uso de los créditos; ahorros y ganancias de los negocios apoyados por el proyecto de microfinanzas; mejora en la dieta familiar y en la vivienda; grado de escolaridad de los niños y niñas y formación de las socias; cambios en el ingreso del hogar y en el ingreso personal de la socia; y adquisición de activos. Para la parte de negocios y empleos, se utilizaron las siguientes variables: uso del crédito para la creación de un negocio, ocupación de la socia en un negocio apoyado por el proyecto, mejora del negocio, generación de empleo y autoempleo.

RESULTADOS Y DISCUSIÓN Funcionamiento de los casos estudiados Los dos casos funcionan utilizando una adaptación de la metodología de microfinanzas conocida como banco comunal, que consiste en la atención a grupos de 20 a 50 integrantes, con una junta directiva que se encarga de las operaciones de ahorro y crédito generadas por los integrantes. Antes del primer crédito se requiere que el grupo realice un ahorro y reciba una capacitación. Después del primer crédito, el ahorro sigue siendo obligatorio, ya que una parte sirve como garantía de los créditos de acuerdo con el monto solicitado. Los grupos se reúnen periódicamente para ahorrar y pagar los créditos, y son visitados por las promotoras de la organización microfinanciera para apoyar su funcionamiento. La organización microfinanciera otorga los créditos al grupo por un plazo, denominado ciclo, y éste a su vez es responsable de repartirlos a sus integrantes, funcionando como garantía social. Es decir que, si un miembro no paga, los demás no pueden recibir un nuevo crédito hasta que la totalidad de la deuda haya sido liquidada. En los bancos comunales, aparte de los créditos de la

applied: 61 in AUGE-Coatepec and 46 in AUGE-Huatusco7. The questionnaire was designed by modifying the survey on global impact of the Small Enterprise Education and Promotion Network (2001). The field work was conducted from March to December 2003. For each case, a control group integrated by recently recruited members (less than one year) was established for comparison with the other two groups with more seniority8. The main variables used to evaluate the effects on material conditions were use of credits, savings and profits from the businesses supported by the microfunding project, improvement in family diet and housing, years of schooling of children and training of members, and acquisitions of assets. For the effects on businesses and jobs, the following variables were used: use of loans for creation of a business, occupation of the member in a business supported by the project, improvement of the business, generation of employment and self-employment.

RESULTS AND DISCUSSION Operation of the studied cases The two cases function using an adaptation of the microfinance methodology known as communal bank, which consists of attending groups of 20 to 50 members, with a directive board that is in charge of savings and loan operations generated by the members. Before the first loan grant, the group is required to save and receive training. After the first loan, savings continues to be obligatory, since in part this serves as a guarantee for the loans, in accord with the requested amount. The groups meet periodically to deposit savings and pay loans, and are visited by the promoters of the microfinance organization to support their operation. The microfinance organization grants credits to the group for a period, denominated cycle, and the group, in turn, is responsible for distributing it to its members and for the social guarantee. That is, if a member does not pay, the others cannot receive new credit until the total debt has been paid. In communal banks, besides the micro-loans, the groups can manage their savings to grant loans to their members internally. AUGE-Coatepec concentrates its activities in Xico and AUGE-Huatusco in Ixhuatlán del Café, municipalities with medium and low degrees of deprivation, respectively (CONAPO, 2003). The characteristics of the cases studied are presented in Table 1. Regarding the characteristics of the members, most are married (77% in AUGE-Coatepec and 84.8% in AUGE-Huatusco), with an average age of 40.8 and 40.3 and schooling of 6.8 and 6.1 years. In both cases the greatest proportion of members declared their principal

7 La población que dicha muestra representa es de 545 mujeres en AUGE-Coatepec y 146 en AUGE-Huatusco ™ The population this sample represents is 545 women in AUGE-Coatepec AND 146 IN AUGE-Huatusco. 8 El grupo de las más antiguas (dos años o más) y el que tiene entre uno y menos de dos años de participar en el proyecto ™ The oldest group (two years or more) and that with more than one and less than two years of participation in the Project.

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microfinanciera, los grupos pueden manejar sus ahorros para dar créditos internos a sus miembros. AUGECoatepec concentra sus actividades en Xico y AUGEHuatusco en Ixhuatlán del Café, municipios con grado de marginación medio y bajo respectivamente (CONAPO, 2003). Las características de los casos estudiados se presentan en el Cuadro 1. En cuanto a las características de las socias, la mayoría son casadas (77% en AUGE-Coatepec y 84.8% en AUGE Huatusco), con un promedio de edad de 40.8 y 40.3 años, y una escolaridad de 6.8 y 6.1 años. En ambos casos la mayor proporción de socias manifestaron que su principal ocupación era la de ama de casa, aunque muchas se dedican a otras actividades en el ámbito doméstico. Respecto al monto promedio del crédito actual y al número promedio de créditos recibidos por las socias, dichas cifras son mayores en AUGE-Coatepec (Cuadro 2). Esto se debe a las mayores oportunidades económicas en su zona de trabajo, en comparación con Huatusco. Las principales fuentes de pago de los créditos son similares en los dos casos, siendo éstas en orden de importancia: lo que gana la socia en su negocio, su salario o lo que le da un pariente. Uso de los créditos, ahorros y ganancias de los negocios apoyados por los proyectos de microfinanzas De las socias de AUGE-Coatepec, 65% invierten la totalidad o parte del crédito para consumo, y 58.7% de las de la AUGE-Huatusco. Uno de sus principales usos fue la inversión en un negocio, mencionado por 70.5% de las socias de AUGE-Coatepec, y 45.7% de AUGEHuatusco. Ésto indica que un área importante de influencia de los proyectos se ubica en los negocios de las socias. Los rubros en los que los créditos para consumo se emplean, indican aspectos en los que los proyectos tendrán mayor incidencia. En el caso de AUGE-Coatepec, otros usos importantes del crédito son los gastos en salud (23.0%) y en vivienda (21.3%), y en AUGE-Huatusco son en gastos en salud (43.5%), escolares (21.7%) y para

occupation to be housewife, although many of them have home-based activities. With regard to the average amount of current credit and the average number of loans received by the members, the figures are higher in AUGE-Coatepec (Table 2). This is due to the greater number of economic opportunities in the area of work, compared with Huatusco. The main sources of loan payment are similar in the two cases; in order of importance, these are profits from the member’s business, her salary or what is received from a relative. Use of loans, savings and profits from the businesses supported by the microfunding projects Of the members of AUGE-Coatepec, 65% invested the total or part of the loan for consumption, while 58.7% of those of AUGE-Huatusco did so. One of the main uses was investment in business, mentioned by 70.5% of the members of AUGE-Coatepec and by 45.7% of those of AUGE-Huatusco. This suggests that an important area of impact of the projects is the members’ businesses. The items in which the loans for consumption are used indicate aspects in which the projects have greater influence. In the case of AUGE-Coatepec, other important uses of the loans are health (23.0%) and housing (21.3%) expenses, and in AUGE-Huatusco they are health (43.5%) and education (21.7%) expenses, and gifts or loans to husbands or other persons (21.7%). Since, from the time they enter the project as members, they begin saving, making an effort not to withdraw, savings is an aspect that has increased in power. The members have an average savings of $3026 pesos in AUGE-Coatepec and $1290 in AUGE-Huatusco. In AUGE-Coatepec the members are better able to perceive that their savings have increased: 60.7% compared with 43.5% for the members of AUGEHuatusco. The main reason for the increase in savings in both cases was discipline in consistently depositing, while the main reason for reduction was its use in paying loans from the project in the case of AUGE-Coatepec, and its

Cuadro 1. Características de los casos estudiados. Table 1. Characteristics of the cases studied. AUGE-Coatepec Grupos, número de integrantes y composición Montos mínimo y máximo de los créditos Tasa de interés de los créditos Plazo de los créditos Monto mínimo del ahorro Reuniones grupales Fuente: Trabajo de campo, 2003.

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39 grupos, 996 integrantes (83% mujeres) ($500 y $10 000) 4.5% mensual sobre saldo De cuatro a seis meses $5 o $10 por semana Semanales

AUGE-Huatusco 28 grupos, 926 integrantes (62% mujeres) ($500 y $10 000) 4.5% mensual sobre saldo (seis meses) $5 o $10 por semana Mensuales

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Cuadro 2. Características de los créditos de las socias. Table 2. Characteristics of loans to members. Características de los créditos Promedio del crédito actual (pesos mexicanos) Número promedio de créditos solicitados

AUGE-Coatepec (n=61)

AUGE-Huatusco (n=46)

$5647† 7§

$3767¶ 3¶

† ¶ §

Correlación positiva baja entre la antigüedad de la socia y el crédito actual (p≤0.10). Correlación positiva moderada entre la antigüedad de la socia y el crédito actual y el número promedio de créditos (p≤0.05). Correlación positiva alta entre la antigüedad de la socia y el número de créditos (p≤0.01) Fuente: Trabajo de campo, 2003.

darlos o prestarlos a sus esposos u otras personas (21.7%). Puesto que, desde que entran al proyecto las socias comienzan a ahorrar procurando no hacer retiros, los ahorros son un aspecto que se ha potenciado. Las socias tienen un monto promedio de ahorro de $3026 en AUGE-Coatepec y $1290 en AUGE-Huatusco. En AUGE-Coatepec las socias perciben mejor que sus ahorros han aumentado: 60.7% contra 43.5% de las socias de AUGE-Huatusco. La principal razón del aumento de los ahorros en ambos casos fue la disciplina para depositar en forma constante, mientras que la principal razón de disminución fue su uso para pagar los créditos del proyecto en el caso de AUGE-Coatepec, y para enfrentar una emergencia en el caso de AUGEHuatusco. Estadísticamente no se encontró relación entre la antigüedad de la socia y los cambios en los ahorros personales. Entre los principales usos del ahorro está el pago de los créditos de los proyectos de microfinanzas. A las socias que no logran cumplir con el pago al final del ciclo se les descuenta automáticamente de éste el saldo pendiente a pagar. En el caso de AUGE-Huatusco, el ahorro también ha servido para cubrir gastos en salud (39.1% de las socias), por lo que se rescata el papel del ahorro como estrategia para mitigar los riesgos. Una proporción considerable de las socias no lo han utilizado nunca (49.2% de AUGE-Coatepec y 26.1% de AUGE-Huatusco)9. El principal uso de las ganancias de los negocios apoyados por los proyectos es la compra de alimentos, señalado por 65.0% de las socias de AUGE-Coatepec y 56.0% de AUGE-Huatusco. Efectos en la alimentación, educación y vivienda Aunque en los casos estudiados no existe una relación entre la antigüedad de la socia y su percepción de cambio en la dieta familiar en el último año, se aprecia cómo una mayor proporción de las socias más antiguas percibe una mejora en este aspecto, en relación con las de reciente ingreso (Cuadro 3). Se debe considerar la

use in solving emergency problems in the case of AUGEHuatusco. Statistically, no relationship was found between seniority of the member and the changes in personal savings. Among the main uses for the savings is the payment of the loans from the microfinance projects. When a member is not able to pay off the loan at the end of the cycle, the remainder of the debt is deducted automatically from her savings account. In the case of AUGE-Huatusco, savings has also served to cover health expenses (39.1% of the members), so that the role of savings is recovered as a strategy to mitigate risks. A considerable proportion of the members have never used it (49.2% of AUGE-Coatepec and 26.1% of AUGEHuatusco)9. The main use for the profits from the business supported by the projects is buying food, reported by 65.0% of the AUGE-Coatepec members and 56.0% of AUGE-Huatusco. Effects in diet, education and housing Although in the studied cases there is no relationship between years of membership and their perception of change in the family diet in the last year, it can be observed that a greater proportion of the oldest members perceive an improvement in this aspect, compared with those of recent admission (Table 3). It should be considered that there exists one direct and one indirect effect: the first is linked to the use of the loans and savings in food, while the second occurs through the use of the profits from the businesses supported by the microfinance projects in this heading. It is evident that the effect is mostly indirect in the two projects, since there is no major use of savings and loans for food, but there is of the profits from businesses. To corroborate this point, the most important reason justifying the perception of improvement in diet was reviewed: 65.0% of the members of AUGE-Coatepec and 42.9% of those of AUGE-Huatusco believed that the family diet had improved thanks to the profits from their businesses.

9 COLCAMI (Consorcio Latinoamericano para Capacitación en Microfinanciamiento). 2004. Curso de Metodologías de Crédito. Impartido el 1, 2 y 3 de abril. México.

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Cuadro 3. Porcentaje de socias de reciente ingreso y más antiguas, según su opinión de cambio en la dieta familiar en el último año. Table 3. Percentage of recent members and those of more seniority, according to their opinion on change in family diet during the previous year. AUGE-Coatepec

AUGE-Huatusco

Cambios Menos de 1 año (n=13) Ha mejorado Está igual Ha empeorado Total

Dos años o más (n=34)

23.1% 53.8% 23.1% 100.0%

41.2% 52.9% 5.9% 100.0%

Menos de 1 año (n=8) 25.0% 75.0% 0.0% 100.0%

Dos años o más (n=32) 31.3% 56.3% 12.5% 100.0%

Fuente: Trabajo de campo, 2003.

existencia de un efecto directo y uno indirecto: el primero se vincula con el uso de los créditos y ahorros en alimentación, mientras que el segundo se da a través del uso de las ganancias de los negocios apoyados por los proyectos de microfinanzas en este rubro. Se evidencia que el efecto es mayoritariamente indirecto en los dos proyectos, ya que no existe un uso importante del ahorro y los créditos en alimentación, pero sí de las ganancias de los negocios. Para corroborar este punto, se revisó la razón más importante que justificaba la percepción de mejora en la alimentación: 65.0% de las socias de AUGE-Coatepec, y 42.9% de las de AUGE-Huatusco opinaron que la dieta familiar había mejorado gracias a las ganancias de dichos negocios. Los niños y niñas de la familia de las socias que están en edad escolar asisten a la escuela, y no existe diferencia significativa (p>0.05) del promedio de escolaridad máximo alcanzado por éstos entre el grupo testigo y las socias más antiguas en los dos casos estudiados. Sin embargo, no se puede descartar una influencia del proyecto en este aspecto en el caso de AUGE-Huatusco, ya que, como se vio anteriormente, los gastos escolares están entre los principales usos de sus créditos. También ha tenido alguna incidencia en la formación, y 45.7% de sus socias indicaron haber tenido algún tipo de capacitación. En este punto, AUGE-Coatepec ha mostrado un menor desempeño, con sólo 14.8% de las socias capacitadas. Esto se explica por la diferencia de enfoques entre los dos casos: AUGE-Coatepec orienta sus recursos a obtener mayor eficiencia financiera, y aunque considera la capacitación de las socias un aspecto importante, representa un costo que puede obstaculizar la autosostenibilidad financiera del proyecto. En cuanto a vivienda, no se encontró relación entre el tiempo de participación de las socias en el proyecto y cambios en ésta, aunque 42.6% de las socias de AUGECoatepec y 32.6% de AUGE-Huatusco han podido reparar, mejorar o ampliar la casa en los últimos dos años. En ambos casos, más de 80% de estos cambios se hicieron cuando las socias participaban en el proyecto. En el caso de AUGE-Coatepec, es probable que parte de estos cambios puedan atribuirse al proyecto, ya que 21.3% de las

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Children of the members’ families who are of schoolage go to school, and there is no significant difference (p>0.05) between average years of schooling achieved of the control group and the oldest members of the studied cases. However, the influence of the project in this aspect cannot be ruled out in the case of AUGE-Huatusco, since as was seen above, school expenses are among the main uses of the loans. Also, there has been some impact on their formation; 45.7% of its members indicated having had some type of training. In this point, AUGE-Coatepec has shown less achievement, with only 14.8% of its members with training. This can be explained by the different approaches in each case: AUGE-Coatepec orients its resources toward greater financial efficiency and, although training of its members is considered an important aspect, it represents a cost that could obstruct the financial self-sustainability of the project. Regarding housing, no relationship was found between length of participation of the members in the project and changes in housing, although 42.6% of the AUGE-Coatepec members and 32.6% of the AUGEHuatusco members have been able to repair, improve or enlarge of their houses in the last two years. In both cases, more than 80% of these changes were done when the members participated in the project. In the case of AUGECoatepec, it is likely that part of these changes can be attributed to the project since 21.3% of the members reported having used part or all of their loans for this purpose. Effects on income and assets Most of the members believe that home income has remained equal (70.5% of the members of AUGECoatepec and 39.1% of those of AUGE-Huatusco). The effect in this area is sensed little and is indirect since, of the members that reported an increase in their incomes (14.7% of AUGE-Coatepec and 23.9% of AUGEHuatusco), more than half (55.6% and 58.3% respectively) associated it with profits from their businesses. The most important reason mentioned in explaining the reduction in home incomes was the

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socias reportó haber utilizado parte o la totalidad de los créditos para este fin. Efectos en el ingreso y los activos La mayoría de las socias piensa que el ingreso de su hogar se ha mantenido igual (70.5% de las socias de AUGE-Coatepec y 39.1% de AUGE-Huatusco). El efecto en esta área es poco sensible e indirecto, debido a que, de las socias que reportaron un aumento en su ingreso, (14.7% de AUGE-Coatepec y 23.9% de AUGEHuatusco), más de la mitad (55.6% y 58.3% respectivamente) lo asoció a las ganancias de sus negocios. La razón más importante que mencionaron para explicar la disminución del ingreso de su hogar fue la reducción del ingreso del esposo, razón ajena a los proyectos. Al examinar los cambios en el ingreso personal de las socias, se advirtió que 21.3% de las de AUGE-Coatepec indicaron que había aumentado, en comparación con 19.6% de AUGE-Huatusco. La influencia de los proyectos en esta área también ha sido poco sensible e indirecta, ya que, de acuerdo con las socias, el aumento de su ingreso proviene de las ganancias de los negocios apoyados por los proyectos. Para analizar el efecto de los proyectos en los activos de los grupos domésticos de las mujeres, se examinó la diferencia porcentual entre las socias más antiguas y las de reciente ingreso que poseen activos en buen estado, adquiridos durante su participación en los proyectos. Se comprobó que AUGE-Coatepec y AUGE-Huatusco han contribuido a que las socias adquieran televisores (la diferencia porcentual es 29.4% y 31.3%) y lavadoras (la diferencia porcentual es 27.6% de AUGE-Coatepec), es decir, bienes de consumo que cuestan entre $1000 y $10 000. Efectos en los negocios y en la generación de empleo El acceso a financiamiento por parte de las mujeres ha permitido la creación de negocios, ya que 41.0% de las socias de AUGE-Coatepec y 41.3% de AUGEHuatusco usaron la totalidad o parte de los créditos para esto. En ambos proyectos, a mayor antigüedad de las socias existe una mayor proporción que logra iniciar una actividad productiva con los créditos. De los negocios creados, 80.0% con apoyo de AUGE-Coatepec y 63.2% con el de AUGE-Huatusco siguen funcionando. De las socias de AUGE-Coatepec, 65.6% se emplean en negocios financiados con los proyectos de microfinanzas, y 54.3% en AUGE-Huatusco. De los negocios apoyados por AUGE-Coatepec, aunque no necesariamente iniciados con sus créditos, 57.5% se desarrollan en el sector comercio, 32.5% en el sector

decrease in their husbands’ income, a reason that is alien to the projects. When changes in personal incomes of the members were examined, it was detected that 21.3% of the AUGECoatepec members declared that their incomes had increased, compared with 19.6% of those of AUGEHuatusco. The influence of the projects in this area has also been little felt and indirect since, according to the members, the increase in their incomes is due to the profits from the businesses supported by the projects. To analyze the effect of the projects on the assets of the members’ domestic groups, the percentage difference between the oldest members and those of recent recruitment was examined in terms of the assets in good conditions acquired during their participation in the projects. It was shown that AUGE-Coatepec and AUGEHuatusco have contributed to the acquisition of television sets (the percentage difference is 29.4% and 31.3%) and washing machines (the percentage difference is 27.6% of AUGE-Coatepec), that is, consumer goods that cost between $1000 and $10 000. Effects on businesses and generation of employment Access to funding on the part of women has permitted the creation of businesses, since 41.0% of the AUGECoatepec members and 41.3% of the AUGE-Huatusco members used all or part of the loans for this purpose. In both projects, the longer the membership, the higher the proportion that is able to initiate a productive activity with the credit. Of the created businesses, 80.0% with support of AUGE-Coatepec and 63.2% with that of AUGEHuatusco continue to operate. Of the AUGE-Coatepec members 65.6% are selfemployed in businesses financed by the microfinance projects, and 54.3% of the AUGE-Huatusco members. Of the businesses supported by AUGE-Coatepec, although not necessarily started with its loans, 57.5% belong to the commerce sector, 32.5% to the service sector (food preparation, beauty, laundry, sewing, among others) and 10% to the agricultural sector (milk, honey and finishing pigs). In the service sector, the women are linked to activities traditionally considered feminine. The businesses supported by AUGE-Huatusco also belong to different sectors: 40.0% to farming activities, 32.0% to commerce, 16.0% to services and 12.0% in manufacture. The average monthly profit from these businesses is $1482.67 pesos in AUGE-Coatepec and $1016 pesos in AUGE-Huatusco. No relationship was found between profit and length of membership in the projects. There is, however, a wide variability in this aspect between members of the same project, reflected in the variation coefficients above 100% in both cases.

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AGROCIENCIA, MAYO-JUNIO 2005

servicios (elaboración de alimentos, estética, lavandería, costura, entre otros) y 10% en el sector agropecuario (leche, miel y engorda de cerdos). En el sector servicios las mujeres están vinculadas a actividades consideradas tradicionalmente femeninas. Los negocios apoyados por AUGE-Huatusco se ubican también en diversos sectores: 40.0% en actividades agropecuarias, 32.0% en comercio, 16.0% en servicios y 12.0% en manufactura. El promedio de ganancia mensual de estos negocios es $1482.67 en AUGE-Coatepec y $1016.83 en AUGEHuatusco. No se encontró relación entre la ganancia y la antigüedad de las socias en los proyectos. Existe, sin embargo, una gran variabilidad en este aspecto entre socias del mismo proyecto, lo cual se refleja en coeficientes de variación que superan 100% en ambos casos. Sobre la percepción de las socias respecto a la mejora de sus negocios desde que participan en los proyectos, no se encontró ninguna relación entre percepción y tiempo de participación. Sin embargo, 55.0% de las socias con negocios apoyados por AUGE-Coatepec percibían que su negocio había mejorado y 52.0% de AUGEHuatusco. En ambos casos la razón mencionada con mayor frecuencia (72.7% en AUGE-Coatepec y 38.5% en AUGE-Huatusco) para explicar dicha mejora fue la posibilidad de comprar insumos para el funcionamiento de los negocios con los créditos del proyecto, confirmando la importancia de los créditos en la actividad productiva. El crédito es un estabilizador de los negocios, pues sin éste no podrían seguir funcionando. Solamente 20% de los negocios apoyados por AUGE-Coatepec habían generado por lo menos un empleo adicional al de la dueña del negocio, en comparación con 12% en AUGE-Huatusco. Éstos son de carácter temporal y sin prestaciones sociales. Los salarios que pagan a sus empleados varían entre 200 y 500 pesos por semana en AUGE-Coatepec, y entre 175 y 400 en AUGE-Huatusco. Por lo anterior, el mayor impacto de los proyectos es la generación de autoempleo. Además, 67.5% de los negocios apoyados por AUGE-Coatepec y 44.0% AUGE-Huatusco emplean mano de obra familiar no remunerada. Se involucran tanto personas adultas como niños y niñas. No obstante, estos últimos lo hacen sin que les implique pérdida de clases o abandono de la escuela. En muchos casos, la atención al negocio requiere largas jornadas. El desempeño es mejor en AUGECoatepec que en AUGE-Huatusco, sobre todo en lo que respecta al acceso a créditos, incremento de ahorro, mejora y creación de negocios, lo que se explica por el enfoque metodológico y el contexto, ya que en la región de Huatusco el proyecto se concentra en un municipio con menores oportunidades económicas para las mujeres y con un mayor grado de marginación. Según Hulme y Mosley (1996), los grupos menos pobres tienden a beneficiarse más de los proyectos de

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VOLUMEN 39, NÚMERO 3

As to the perception of the members with respect to the improvement of their businesses since they have participated in the projects, no relationship was found between perception and length of participation. However, 55.0% of the members with businesses supported by AUGE-Coatepec perceived that their businesses had improved and 52.0% of those of AUGE-Huatusco did so. In both cases the reason mentioned most frequently (72.7% in AUGE-Coatepec and 38.5% in AUGEHuatusco) to explain this improvement was the possibility of buying inputs for the operation of the businesses with the loans from the project, confirming the importance of the loans in productive activity. Credit is a business stabilizer since without it businesses would not be able to continue operating. Only 20% of the businesses supported by AUGECoatepec had generated at least one additional job, compared with 12% in AUGE-Huatusco. These jobs are temporary with no benefits. The salaries they pay to their employees vary between 200 and 500 pesos per week in AUGE-Coatepec and between 175 and 400 pesos in AUGE-Huatusco. Therefore, the greatest impact of the projects is the creation of self-employment. Also, 67.5% of the businesses supported by AUGE-Coatepec and 44.0% of those supported by AUGE-Huatusco employ unpaid family labor. Both adults and children are involved. Nevertheless, the children work without missing classes or dropping out of school. In many cases, attending the business requires long work days. Performance is better in AUGE-Coatepec than in AUGE-Huatusco, especially with respect to access to credit, increase in savings, improvement and creation of businesses, which can be explained by the methodological approach and the context, since in the Huatusco region the project is concentrated in a municipality with fewer economic opportunities for women and a higher degree of deprivation. According to Hulme and Mosley (1996), the less poor groups tend to benefit more from microfinancing projects, while the poorest receive fewer direct benefits. In addition, AUGE-Huatusco favors social (organization and training) over financial (placement of loans) aspects, situation that has negative repercussions on the economic aspect.

CONCLUSIONS In the two cases, it was shown that the most outstanding effects of the microfinance projects has been on access to credit for consumption and for productive activities, in the increase in savings of the members and in the generation of self-employment through the creation of businesses and the support granted to already existing enterprises. In this last aspect, the role of credits for buying inputs is important in permitting the operation of the

IMPACTO ECONÓMICO DE LAS MICROFINANZAS DIRIGIDAS A MUJERES EN EL ESTADO DE VERACRUZ, MÉXICO

microfinanzas, mientras los más pobres reciben pocos beneficios directos. Además, AUGE-Huatusco privilegia los aspectos sociales (organización y capacitación) sobre los financieros (colocación de créditos), situación que repercute negativamente en el impacto económico.

CONCLUSIONES En los dos casos se ha constatado que los efectos más sobresalientes de los proyectos de microfinanzas se han dado en el acceso de crédito para consumo y para actividades productivas, en el aumento del ahorro de las socias y en la generación de autoempleo a través de la creación de negocios y del apoyo brindado a los ya existentes. En este último aspecto es importante el papel de los créditos en la compra de insumos que permiten el funcionamiento de los negocios. Debido a lo anterior, es importante que aquellos proyectos con un marcado enfoque social no descuiden la oferta de servicios financieros. En alimentación, vivienda, educación, ingreso y adquisición de otros activos, aunque se han generado algunos efectos positivos, éstos no benefician a más de 60.0% de las socias en los dos casos estudiados; por tanto, los proyectos de microfinanzas tienen un impacto medio en estos rubros. Los proyectos con enfoque social tienen un mayor impacto en el área de educación que aquellos que enfatizan la parte financiera, por lo que se sugiere mantener un equilibrio entre el enfoque financiero y el social. El mayor impacto se da en el acceso a créditos y aumento del ahorro y aspectos relativos a la prestación de servicios financieros. Así, las microfinanzas deben ser consideradas principalmente como instrumento para la provisión de servicios financieros o como parte de una estrategia de desarrollo más amplia, pero no la única, para mejorar las condiciones materiales de los sectores de bajos recursos.

businesses. Because of this, it is important that those projects with a marked social approach do not neglect the provision of financial services. In feeding, housing, education, incomes and acquisition of other assets, although some positive effects have been generated, these do not benefit more than 60.0% of the members in both cases studied; therefore, the microfinance projects have a medium impact in these items. The projects with a social approach have more impact in the area of education than those that emphasize the financial part; thus, it is recommended that a balance be kept between the financial and social approaches. Most of the impact falls on access to credit and increase in savings and aspects relative to providing financial services. Thus, microfinance should be considered mainly an instrument for the provision of financial services or as part of a broader development strategy, but not the only one, to improve material conditions of low income sectors. —End of the English version—




 LITERATURA CITADA CONAPO. 2003. Anexos A y B Índices de marginación por entidad federativa, 2000; y municipal, 2000. http://www.conapo.gob.mx/ m_en_cifras/marg2000/anexo_b.XLS.Consultada en octubre en Internet. Druschel, K., J. Quigley, y C. Sánchez (comp.). 2001. Estado de la campaña de microcrédito. Informe Anual del 2001. Washington: Campaña de la cumbre de Microcrédito. pp: 1-2 FAO. 2000. El Estado Mundial de la agricultura y la alimentación 2000. Organización de las Naciones Unidas para la Agricultura y la Alimentación. Roma. 59 p. Hulme, D., and P. Mosley.1996. Finance Against Poverty. Routledge, Volume 1. London. 221 p. Mayoux, L. 2001. Microfinanciamiento para el empoderamiento de las mujeres: un enfoque de aprendizaje y acción participativos. Nacional Financiera. Banca Social y Microcrédito I. El mercado de valores. México. pp: 20-21. Small Enterprise Education and Promotion Network. 2001. Aprendiendo de los clientes: herramientas de evaluación para los operadores de microfinanzas. AIMS (Assessing the Impact of Microenterprise Services) Washington D. C. 408 p.

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